别傻了，你买的保险根本不够看病！
2019/10/8 19:37:44一本正经的猫姐 金融家
金叫兽：通货膨胀了，还有必要买保险吗？一起来看看猫姐的解读吧。
来源：猫姐说险(maojiesx)
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“通货膨胀”这个词相信小伙伴们或多或少都有听说过，而且也了解过它的意思。
所以，有些小伙伴跑来问猫姐：“现在国内通货膨胀这么严重，我的保额几十年后会贬成啥样啊？还能起到作用吗？该怎么应对才好？”
不得不说，咱的保额确实会受到它的影响。
但也不用过于担心，这是整个世界的通病了，我们只要管好咱的保障就行!
猫姐今天就来说说。
01通货膨胀了，有必要买保险吗？
通货膨胀，啥意思呢？
打个比方，咱以前一块钱可以买5个鸡蛋，现在一块钱只能买一个。钱贬值了，购买力下降了，这就是通货膨胀。
在上个世纪90年代，如果你有1万块，是一件值得炫耀的事情。而如今你还只有有1万块，那就......
所以有些小伙伴开始担心自己的保额以后会贬成啥样......甚至因为这一点，有的干脆就不买保险了!
猫姐只想说，即使不买保险，把钱拿去存银行，也一样要面临贬值。
所以，没必要过分苛求咱的保额几十年后还能有效对抗通货膨胀。
买保险的目的在于转移未来无法预测的风险，与其总是考虑几十年后保额不够用的情况，不如想下如果某天突发意外，那时候没有保险可咋整。
所以大伙儿不要过于纠结保额贬值的问题，这不是咱拒绝保险的理由!
而且面对通货膨胀，也不是啥儿都不能做，咱可以尽量减少通胀对咱的影响。
该怎么做呢？接着往下看!
02通货膨胀，该咋办？
1. 做高保额，合理配置保险
在合理的预算范围内增加保额，是应对通货膨胀最简单直接的方法。
而且保险配置也不是一步到位的，在预算的充足的情况下，一般可以配置一款终身型重疾险+一款消费型重疾险来保持一个足够高的保额。
这也是猫姐之前说过的，两款重疾险中一款用来提供全面保障，一款主要用来补充保额。
比如安邦超惠保作为终身型产品，可以用来只保重疾补充保额。消费型产品可以选择性价比很高的健康保2.0，用来全面覆盖疾病保障。
此外，我们同时也要配置一个合适的保险组合。除了重疾险，定期寿险，意外险以及医疗险也要包括在内。
这个组合中，一次性给付型的保险用来提供固定保额，而报销性质的保险(医不仅可以应对通货膨胀，同时也能解决医疗费快速上涨的问题。
(ps：给付型——重疾险，寿险，意外险的身故部分；报销型——医疗险，意外险的疾病医疗部分)
猫姐整理了一个方案，小伙伴们可以参考一下，如图：
总保费不超过1万，但可以把各项保障做足。尤其是重疾这块，搭配了安邦超惠保后，70岁之前出险可以理赔100万!
即使受到通胀影响，这个方案很长一段时间也够咱用了!
对于预算有限的小伙伴来说，终身型重疾险前期可以先不考虑，优先做好其它基础保障，往后预算够了再作打算!
此外，保险配置是个动态过程。未来有更好的产品我们也可以进行多次配置，不断优化配置方案，从而进一步应对通货膨胀。
2. 不建议买分红险
有的保险公司会抓住通货膨胀这个痛点，迎合大伙儿需求，推出分红型重疾险。
这类重疾险有个特点，分红的部分可用于保额增长。看起来正好可以贴合贬值这个创口。所以多数人冲着这个分红就买了。
比如卖的比较火爆的金佑人生。
看上去中高档分红要高很多，但不妨看看这个条款。
这个条款其实也在提醒咱，分红中的中高档收益都是不确定的!
代理人大部分都会以高档分红的收益来给我们演示，而且跟咱说能够起到对抗通货膨胀的作用。
但很多情况下，最后实际到手的往往只有低档收益，根本没法儿跑赢通货膨胀。
因此猫姐不建议小伙伴们用分红险来应对通胀。虽然可以增加保额，但从目前的情况来看，跑赢通胀几乎没啥可能。
有这个预算不如用来配置其他保险或者补充保额。
此外，其他一些理财类保险，比如年金险，返还型产品等，猫姐也不建议用来对抗通胀，具体不在这里多说。
3. 延长缴费期限
对于重疾险，定期寿险这类长期型产品，猫姐的建议是，缴费期限越长越好!
举个例子，同样都是50万保额，分十年交，每年要交6000；分三十年交，每年只需要2500。
受到通胀的影响，保额贬值，我们的保费也同样在贬值。
十年后，可能6千块钱的购买力等于咱目前4千；而三十年后，两千五的购买力可能就只剩下原先的一半。
显然十年缴完，购买力下降的幅度远没有三十年的多，而且每年费用比较高，对部分小伙伴而言，缴费压力还很大。
所以，对长期型产品来说，缴费期限能有多长咱就选多长，不要太在意多出的那部分总保费，经过通胀影响，实际上也没多多少。
而且对预算充足的小伙伴来说，延长缴费期限，多出的费用可以动态配置更好的保险产品，回归到做高保额这一点上来，更有效的应对通货膨胀!
03总结
通货膨胀是避免不了的事实，但我们最基础保障还是得配齐，不能因为保额贬值而选择“裸奔”，小伙伴们要理性看待。
担心保额贬值，我们主要也可以通过做高保额的形式来进行应对。
好产品越来越多，适时补充，适时加保，放宽心态做好咱的保障就行了!
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