一路狂奔，消费金融终回归场景？
2019/11/14 20:10:43 金融家
金叫兽：金融的本质是服务实体经济，脱虚向实才是行业长久之计。
来源：金融家(ijrjia)
作者：咖喱
1分36秒，破百亿!1小时3分59秒，破千亿!天猫双十一战绩再次破纪录，全天成交额超过2684亿元!
支付宝公布的另一组数据更令人惊讶。今年天猫向商家全面开放了消费信贷能力，开通花呗分期后，商家销售额同比增长超过90%。
同时，消费金融机构也各显神通，在双十一这个新战场上，通过主动提额、补贴、降息、免息，甚至送大礼等方式“揽客”。据估算，在全网各类平台创造了千亿级别的消费信贷规模。
不得不说，消费金融在扩大内需方面的确拥有强大潜力，已成为我国消费增长的巨大动力。
近年来，消费金融的资产规模和经营收入高歌猛进。有数据显示，随着政策红利的释放，到2020年，我国消费信贷规模将超过50万亿元。
高速的增长，离不开模式的创新。创新风口下，风险逐渐聚集，引起一场强监管，消费金融行业慌过。如今，通过多种营销方式回归消费场景，看似一场狂欢，实则也是一场自救。
01双11大狂欢!
今年的双11，不仅是新零售的狂欢盛宴，也是消费金融机构的新战场。
据网商银行近期发布的《天猫双11小微企业贷款报告》显示，“双11”备战期间，小微商户的贷款需求旺盛，吸引消费金融平台大量投入。
网商银行行长金晓龙介绍，“从8月份至今，已经为超过60%的商家提高授信额度，平均提额幅度超过60%，100%的商家获得利息减免，累计减少利息3700万元。”
对于商户与消费金融机构来说，消费者留存与转化是他们的共同的目标。今年双11，商户与消费金融强强联手，消费者享受到了前所未有的“福利”。
图片来自：人民网 申佳平制
金融家从各家的战报中获悉，双11期间，阿里巴巴旗下超过800万商品开通了花呗分期免息，平均销售额同比增长超90%；京东金融APP累计注册用户突破2.5亿元，京东白条交易额实现10秒破亿；苏宁全渠道订单量增长76%，“任性贷”24期分期交易量同比增长498%。
此前有数据显示，2009年到2018年间，双11交易规模迅速扩张，全网销售额从5000万上涨至3143亿元，复合年增长率高达164.3%。
中国人民银行近期公布的数据显示：2019年11月11日，网联、银联与各银行机构和非银行支付机构共处理网络支付业务17.79亿笔，金额为14820.7亿元，同比分别增长了35.49%和162.60%。
电商发展欣欣向荣的背后，商家与消费者的信贷需求不断增长，给消费金融机构发展创造了巨大的空间。正因如此，多家消费金融机构才通过免息、提额、补贴等“花样”争相入局。
有业内人士表示，随着信贷行业风险的不断攀登，消费金融机构正在重新思考场景的价值，以及参与到场景之中的方式。
02回归场景，是自救？
十年前，原银监会公布并实施《消费金融公司试点管理办法》，揭开了中国消费金融机构发展的帷幕。
随着我国互联网金融时代的蓬勃发展，以及人们超前消费观念的转变，消费金融行业发展迅猛。持牌消费金融机构由最初的4家，增长到今天的近30家。
近年来，除了正统的持牌消费金融机构，互联网巨头、传统行业龙头都在布局消费金融业务。在创新之风吹拂下，还诞生了诸如“现金贷”等无场景支撑的消费金融业务。
相对于消费分期，现金贷模式的优点在于纯线上操作，人力成本较低，规模可以迅速做大。
2016年是现金贷高温期。就拿蚂蚁金服来说，借呗上线才一年，全国就有3000万用户授信，累计发放消费信贷达到494亿元。
随着无场景化消费信贷风险不断堆积，甚至引发校园流血事件，监管开始关注到“现金贷”。
2017年12月，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》出台，明确未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
根据规定，消费金融机构参与的“现金贷”业务也在整顿范围内。一时间，依靠“现金贷”维生的消费金融机构如同折翼的苍鹰，整个消费金融行业元气大伤。
有业内人士分析，消费金融行业在中国的发展，是潜力与压力并存的。消费信贷服务不断完善，一方面能成为消费增长的巨大动力，另一方面也会聚集金融风险，回归场景再度成为消费金融机构必须考虑的问题。
当前，监管日益趋严，相关整改文件多次强调要有效控制消费贷款流向。消费金融机构或许能够通过自建消费场景能够解决这一问题。但对于大部分消费金融机构来说，选择与场景方合作，相对成本低、效率高。
金融的本质是服务实体经济，脱虚向实才是行业长久之计。
目前，消费金融机构正脚踏实地朝针对长尾客户的消费场景不断细分化，通过手机、APP、网上直销、电子商务平台等渠道，为用户提供个性化的消费金融服务。
据悉，消费金融机构将构建庞大的网络体系，全面覆盖“衣、食、住、行、游、学、玩、美”等线上线下场景，全面地满足消费群体的多元化需求，为我国实体经济发展提供重要支撑。
有业内人士表示，在新的监管形势下，如何开发新的场景和创新产品模式，同时更加符合监管规则，是当下我国场景消费金融市场发展的重点和方向。
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