不为人知的360金融：死磕科技赋能
2019/9/3 22:52:42方浩 接招
不吹不黑
文丨方浩
最近，360金融发布了今年第二季度财报，两个数字领跑众多互金上市公司：截至到6月30日，累计注册用户数达到1.09亿，第二季度促成贷款总额483亿人民币。
一位业内人士告诉接招，这两个维度叠加在一起，无论规模、增长速度还是风控能力，在已上市的互联网金融公司中，360金融领先优势都是结构性的，可能是仅次于蚂蚁金服、微众银行，和京东数科、百度度小满并列的互联网金融巨头。
但是，现在360金融却明显不想谈以上这些规模上的优势，反而强调的是以下几个看起来可有可无的“信号”：
1、机构资金占比达到85%，意味着360金融实现全量资金来源机构化已近在咫尺；
2、科技人员占到公司全体1000多名员工中的48%，今年一直在花费 重金招揽AI、算法等方面的人才；
3、科技服务促成的放款量增长10倍，达到总放款量的8%，未来这个占比会越来越高。
这几个信号传递出来的信息，在新任CEO吴海生看来，360金融不是互金公司，而是真正意义上的金融科技(Fintech)公司。“从一诞生就朝这个方向努力。”
360金融生于2016年。彼时，互联网金融已是全民风口，不仅大批创业者涌入，就连互联网新老巨头也纷纷涉足。除了阿里和腾讯两家超级巨头，百度、滴滴、美团、小米等流量平台也先后加入
这些新老巨头流量不比360少，资金、人才也不比360差，但到最后，成功上市的只有脱胎于360的360金融，有些巨头的金融板块不仅没有做起来，甚至还与P2P爆雷事件扯上关系。360金融是真正意义上巨头“金融科技第一股”。
从2016年7月诞生，到2018年12月在纳斯达克上市，360金融只用了两年半时间。
在互金上半场，竞争的主题是赚快钱，但这并不具有可持续性。到了下半场，摆在各家公司面前有两条路：一条是老路，继续在监管政策的高压下寻找灰色地带，承担利润风险；另一条是新路，通过科技服务赋能传统金融机构，不承担利润风险，而是赚取科技红利。
目前中国金融行业的一个大趋势是，银行开始从对公业务向零售业务转型，消费金融的风口已经到来。对于各家Fintech公司来说供给端和需求端都已各就各位，关键就是谁有能力在中间端把供需两端用技术、数据连接起来。
消费金融市场的整体趋势是向上的，就看谁有能力精准获客、安全授信、高效催收。在这个行业的下半场，应该是从承担风险利润的公司变成不承担风险利润的科技公司，比如360金融，收入来源会做一些调整，更多靠科技服务去赚钱，这是一个战略选择。
“回归初心，立足于大数据驱动、AI赋能，要把这些优势发挥到极致，而不是一家单纯的互联网金融公司。”
吴海生坦承，正如所有的互联网公司都不会把利润作为第一个关注指标，360金融也不会特别关注利润，而是用对技术的投入、对用户的投入来建立刚性壁垒。“各家的核心区别是，第一，有没有数据，第二，有没有团队、有没有能力真正让数据服务于业务应用。”
无论是传统金融，还是互联网金融，本质都是在解决三个问题：获客、授信、催收。
先说获客。互联网公司的核心优势是获客，也就是买卖流量。但随着流量红利期的结束，很多互金上市公司在流量投入上已经大为减少，有的公司甚至接近于零投入。
今年第二季度，360金融的市场营销(主要是获客)费用依然达到8.39亿元，而在480亿的助贷规模中，有70%是来源于老客，也就是说新客占比是30%。
在360金融看来，Fintech下半场的获客逻辑，应该是用技术帮助金融客户降低获客成本。以往，一个银行想要100万的流量，就按照一个用户多少钱直接投出去，至于收获的是不是目标用户，从来不算这个账。
但360金融与各个超级App展开合作，通过开放API接口的形式，可以获得金融客户想要的流量(用户)，这背后是AI算法和大数据技术的应用。目前能够帮助客户节约30%的营销成本。
360金融的大数据获客系统，每天可处理来自近7亿用户的逾百亿访问请求，近百台服务器的每秒处理峰值可达到20万次。
授信是所有金融机构的痛点，特别是在普惠金融时代，很多用户没有信用记录，比如很多年轻人是没有信用卡的，但360金融可以根据一个用户更换Wifi的频率，来判断Ta的信用特征。
很简单，如果一个用户总是换Wifi登陆，说明Ta总是在蹭网，特别在意流量，这背后依然是算法分析。财报显示，360金融超过90天的逾期率为1.02%，找对用户很重要。
传统金融机构之所以在普惠金融市场走得很慢，很大程度就是催收环节的人工成本太高。而360金融已经在催收环节实现了75%的工作由机器人来完成。这种机器人能够与用户进行简单的自然语言对话，而不是单向播放语音那么简单。既节约了成本，又保证了效率。
不得不说，很多互金公司倒在了上半场。这个行业上半场的一个明显特征就是，互金公司与金融机构共担风险，当监管政策越来越严的时候，很多公司的风险承受能力是非常薄弱的，所以一有风吹草动，就会伤及自身。
360金融始终把技术看做解决消费金融的出路。今年第二季度， 科技服务促成的交易大幅增加，交易额达到38亿元人民币，占全部放款额的8%，环比增加10倍以上。“我们正在从一家共担风险助贷的公司，转变了一家依靠科技输出助贷的公司。”360金融数据智能部负责人常富洋说。
说白了，未来360金融的收入，不再是利差，而是通过技术帮助金融机构在获客、授信、催收等环节降低成本、提高效率，而获得的科技佣金收入，盈利模式完全由to C转为to B。
盈利模式并不是轻易就能转变的，这需要考验一家公司抵御诱惑的能力。为了长期目标而牺牲眼前利益，360金融做过。
一位业内人士说，2016年前后，整个行业都很疯狂，一家P2P公司一个月就可以轻松放贷几十亿，借助“714高炮”，简直比贩毒还赚钱。
但360金融从一出生就拒绝了“利润吸毒”。首先，始终把所有的产品利率都控制在36%这个国家红线之下，在合规问题上不含糊；其次，不碰一些灰色行业的借贷业务，比如医美整形等；再次，不碰P2P的资金，供给端的资金来源都合规合法。
知易行难，对于一家创业公司来说，做到“不粘锅”不仅需要勇气，还需要底气。360金融的底气来自360集团的品牌背书。
很多金融机构在找合作伙伴时，非常看重平台的权威性，而360作为一家著名互联网公司，无疑给了360金融极大的品牌加持，再加上周鸿祎的行业影响力，使得360金融要比同期的绝大多数创业公司更能获得金融机构的信任。
今年二季度，360金融机构资金合作伙伴数量已从第一季度的30余家增至二季度的60余家。在撮合借款业务总量中，金融机构资金占比达到85%，较1季度的79%显著提升，在上市金融科技公司中首屈一指。
“to B业务最终拼的是服务。如果你的服务能够更好地解决客户需求，你的服务能够更好地帮客户去降低风险、识别欺诈、获取客户，客户就会认，”吴海生说，“这个市场是公平，我们的机构客户数量多，不是因为360金融和它们关系好，人家都会看数据，依据数据来决定是否跟你合作。数据不好是没用的。”
生于巨头，但最终走出了巨头，这是360金融的进化逻辑。
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