年收入35万，掐指一算，离想要的生活还差了……277万！
2017/1/5 精读
【精读君曰】
今年是中国二胎政策全面落地元年，然而，各家的二胎娃却不一定同步落地。因为太多现实条件的牵扯、心理因素的作用会左右一个家庭对二胎这档子事的规划。
那么，家里要添新成员，究竟应该如何规划家庭的财务呢？
年收入35万，掐指一算，离想要的生活还差了……277万!
文/花酱
本文来源于微信公众号：LinkedIn，微信ID：LinkedIn-China。LinkedIn领英是全球最大的职业社交网站，每个《财富》500强公司均有高管加入。领英中国现已推出转为职场年轻人服务的社交APP“赤兔”，年轻、鲜活、有趣、有温度。
前些天，和朋友聊天，聊到感情的时候，他忽然说：“这年头，谈恋爱还勉强谈得起，婚却是真的结不起了。”
他说，原因很简单， 没结婚的小情侣，考虑买房买车就已经是想得长远；结了婚的小夫妻，买房买车那是必须得考虑，还得操心孩子的问题：
家里要增添新成员了，预留多少现金合适？
小孩的到来对家庭财务有何影响？应该配备什么样的保险保障？
是否还有能力买车、养车？
如果要为孩子的未来教育做准备，需要多少资金储备？
每一个问题都足以让年轻人手足无措。
那么，当代的年轻人，到底应该为了婚姻和即将到来的孩子做哪些财务准备呢？
今天，小编不玩虚的，用真人真事的调查来告诉你，年轻人婚后该如何理财，才担得起一家三口的重担：
本文由LinkedIn原创，作者花酱，花卷财团内容编辑，资深媒体人，专注于生活方式与投资理财研究。
1
80后北漂小夫妻的“二人世界”
财务状况分析
Eric和Sunny刚刚结婚。
Eric35岁，在北京某事业单位工作，税后年收入18万元。
Sunny31岁，就职于某私企从事日语翻译，税后年收入17万。
来看看这个家庭的支出吧：
他们背着180万的房贷，每月得还款8000元，两人公积金还贷3500元/每月，预计每年缴房贷5万4。
除此之外，他们每月需要8000元的日常开支，年支出约9.6万。还会花费5万元旅游休闲。
如此算来，这个家庭每年能够结余15万元。
这些钱去了哪里呢？
一部分存了起来，用作了家庭应急资金：
Eric和Sunny的小家庭，银行活期存款为10万，定期存款为15万(已到期)，两人余额宝账户每人约5万，这些钱一旦急需，可以随时取出。
还有一部分投资了股市：
据Eric透露，他们投了20万股票，不过，几年下来，股市涨涨跌跌，不但没有赚到钱甚至略有亏损。
通过分析这个小家庭的财务状况，我们可以发现，两人职业稳定，收入也比较高，还能有许多现金结余。看起来财务十分健康。
但其实，这背后也还隐藏着隐患：夫妇俩都不是“斜杠青年”，除了工资收入和年终奖之外，并没有其他收入来源。而且，没有配置任何家庭类保险，家庭一旦发生变故，抗风险能力其实并不强。
最关键的是，上面所有的收入和支出，都没考虑到孩子。
如果有了孩子，这个家庭就将是另一番景象。
2
从“二人世界”到“三口之家”
财务状况分析
Sunny已经怀孕了，预产期在明年2月。
孕检和分娩的费用，即便不去很好的医院，至少也要1万元。
此外，胎教也很重要，在产假期间，Sunny可没闲着，她参加了胎教学习班，费用需要5000元。
怀孕后，衣服、化妆品、保养品都得全部换新，为了孩子健康，这些钱可不能省，至少要花5000元。
他们还迫不及待地为宝宝购置小床、衣物、玩具及洗浴、婴儿用品，预花了大概1万元。
这些，都还只是一次性开支。
孕后，Sunny每月都得吃一些补充的营养品需要花费2000元/月，持续最少7个月。
这么一算，孩子出生前就至少需要大约45000的额外开支。
而孩子出生以后，花费就更多了：
光是在吃上，宝宝的奶粉和辅食、Sunny的饮食调养就让月消费增加了4500元。
另外，孩子出生了，家庭的财务自然要吃紧些。为了保障家庭财务状况不受威胁，两人开始打算配置一些保险。
然后，当得知Sunny怀孕后，两人想买辆车了，毕竟一个孕妇，天天去挤拥挤的公共交通未免有些风险。
他们算了算，两人家庭总资产为55万，其中10万活期可随时支取，15万定期今年已到期，除去每月工资结余，现金流状况不错，有能力为购车计划买单，于是打算使用到期的15万买车。
这车一买，就得养车，每月得花个3000元左右。
不过，开支也有减少的部分，在孩子刚刚出生的头几年，他们打算把以前游玩的时间都拿来照顾孩子，所以旅游开支就变成了0 。
那么，我们现在再来看看，有了孩子以后，这个家庭的收支情况是什么样子呢？
Eric税后年收入13万，年终奖5万元，没有大的变化。
由于休产假的关系，Sunny的工资较孕前稍有降低，每月基本工资8000元(持续4个月)，年收入为13.6万，年终奖1万。
孩子出生后第一年，夫妻二人工资总收入加起来32.6万。
而开支变成了：
房贷5万4/年
日常开支约为1万/月
养车费用4万/年
年结余12.2万
可以发现，只要肯痛下心来不去旅游，要是不考虑买车的一次性花费的话，这个家庭的结余其实并没有明显变少。
那么，对于这个家庭而言，最合适的理财方案是怎样的呢？
3
准爸妈家庭必读
理财解决方案
1、应急备用金规划
考虑到家庭财务安全和投资稳定性，保持6个月左右的开支留存是最好的应急备用金方案。Sunny一家每月开销增加至9千～1万，所以应急准备金建议保持在6万元左右。
这部分资金可以以现金、活期存款或货币型基金等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益。
2、风险保障规划
Eric一家年收入约为30万，根据保险的“双十”原则，其家庭保障金额应达到300万，所以家庭保险配置最高应为3万/年。
为自己，夫妇俩应该购买重大疾病险、意外伤害险和医疗险。重疾保额在10万～20万元之间较合适；其次夫妻二人应购买定期寿险，保险期限可选择20年，以保障到孩子大学毕业，保额约在40万～60万为宜。
为孩子，应该购买以大学教育为主的教育金保险，可附加豁免责任，以提高保障功能。
这么算下来，夫妇俩要满足基本保障，每年需要的总保费大概是2万～3万元。
3、教育基金提前布局
孩子虽尚未出生，但应提前为其布局成长基金和教育基金，这笔费用将作为家庭支出中的常列项目。
假设每月定投2000元。按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约49.2万元，18年后这笔资金将达到约97万元，这笔钱如果用于在国内读大学，将绰绰有余。
如果有让孩子出国留学的打算，可以根据经济条件，加大定投金额。按目前的美国留学费用计算，大学四年至少需要160万元，假设未来通货膨胀率为3%，在20年之后，孩子留学所需要的费用约为272万元。
4、财富增值规划
变成3口之家以后，日常开支都有所增加，那么问题来了，在收入不变的情况下，要怎样理财才能让收益赶上不断增加的支出呢？
夫妇俩现在的理财方式，连通胀都还赶不上，显然不行。
归根结底，还是他们的资产配置方式不合理。
既然股票没有赚钱，还有所亏损，不如将无暇顾及的20万股票卖出一半，转而投资两只绩优混合式基金；在一年内分期平均投入到其中，然后每年基金定投4万元。这样可以充分降低风险，提高收益。
长期基金定投的平均投资收益率约8%，那么，20年之后本金可达277万元。
要想保证财富的稳定增值，不花心思可不行，夫妇俩需要定期检视投资组合，对中短期看好度上升的资产多配一些，看好度下降的少配一些。
简单来说，涨得多的卖一些，跌得多的补一些，这样才能始终保持资产配置在较为合理的状态。
Eric和Sunny的新婚理财故事，到这里就结束了。
也许很多人看到他们收入条件时会说，“小编你逗我？双方都年入十几万还有房，我要有这条件还会来看这种文章。”
但其实，这样说的人，或许还没有意识到，理财其实也是一种共通的思维方式。不管年收入多少，应急备用、风险保障、教育基金、财富增值四个维度的财务分配方式，对于想要为婚姻和生育做计划的年轻人都有参考价值。
有区别的，可能只是上文中各项开销的数字而已。
希望这样的思维方式能够帮助到你，让你可以不用大富大贵，也能撑起一个财务自由的家庭。
本文由LinkedIn原创，作者花酱，花卷财团内容编辑，资深媒体人，专注于生活方式与投资理财研究。
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