人一生，积累财富的关键是什么？
2017/2/23 精读
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如今，很多人都有投资理财的意识。但是，你真的掌握了积累财富的诀窍吗？我们先来做个测试~
有两个年轻人A和B。
A在23岁开始每年投资10000元，直到45岁，每年按照15%的利率来算；
B在32岁才开始投资，他每年存20000元，同样按照15%的利率计算。
这样，当二人都到45岁时，你认为谁的钱更多？
正确答案是：A。等A到45岁时，可以获得137.63万元。而B只能获得68.7万元。
你答对了吗？你是否明白其中的奥秘？
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其实，上面这个测试的奥秘，就是爱因斯坦说的“世界第八大奇迹”——复利。
复利，是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。
它是这样运作的：
假设你从100元、利率10%开始，在第1年的年底，你的账户会有110元；
在第2年，你会赚到110元的10%，合计为121元；
在第3年，你会赚到121元的10%，合计为133.1元；
在第4年，你会赚到133.1元的10%，依此类推......
以下是经过一段时期的金融投资，在某个报酬率下会有多少获利的计算公式：
起始金额 ×(1+投资利率)t
t是这笔钱储蓄的年期。例如：原始储蓄1000元，在10年、25年与40年后的累积总金额如下表：
可以看出，随着时间的拉长，复利的力量可以使储蓄带来可观的报酬。拿一台计算器，试着输入不同的现值与利率，看看这笔钱在储蓄10年、25年与40年后会增加到多少，结果可能会令你瞠目结舌。
因此，我们可以说，复利的力量，就是人一生积累财富的关键。
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对于个人来说， 通常我们面临的重要经济决策之一，就是如何为退休生活而储蓄。如果你想要在退休之后，仍然享有高水平的收入和生活，那你就必须学会利用复利的力量。
从获利公式“起始金额 ×(1+投资利率)t”，可以看出，当如果我们的起始金额不变，影响复利的结果只有两个因素：投资利率、投资时间。
投资利率越大，投资周期越长，财富的积累越大。那么，为了获得高回报，实现复利的力量。我们可以通过哪些方式来提高获利呢？
①投资时间
前面说过了，时间越长，复利的效应越大。
所以，你需要存钱，越早开始越好。无论你是二十几岁、三十几岁、四十几岁还是五十几岁，总是有上百万个理由让你无法存钱，但你如果不稳定储蓄，到了60岁才想求得妙计，让你在退休后享有高水平的收入，那根本是缘木求鱼。
②投资利率
个人可从事的投资，包括活期存款、定期存款、货币基金、股票、房地产等等……
在这些投资手段中，风险和收益是成正比。所以，分摊风险，长期保持一个适当或者较高的收益率是关键。
有一个很古朴的投资理念：不要把鸡蛋放在一个篮子里。从投资的角度来说，单一的投资理财方式可能会让投资者面临一定的风险，而多种理财方式则能确保个人财富实现稳步增长。
也就是说，不要让资金都躺在一个账户中，唯有进行多样化的投资，才可能分摊风险并获得较高的收益。
那么，我们该如何选择适合自己的投资呢？
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斯坦福大学最具人气的经济学教授蒂莫西·泰勒说，当你选择一项投资时，至少需要考虑四个因素：
①回报率：回报是不是够高。对长期投资来说，回报率最初的微小差别会累积成巨大差别。
②风险：获得回报是否可靠。国债风险非常低，P2P产品风险极高。在其他条件相同的情况下，风险是不受欢迎的。
③流动性：把投资转换为现金是否容易。有时你会急需现金，所以其他条件相同的情况下，选择流动性更好的投资。
④税负：税法是否有利于这项投资。某些投资可以免除所得税，例如国债；某些投资需要缴纳所得税，例如投资股票和房产所得利益。
建议有理财想法的人，可多去了解，合理投资，从“月光族”转变为“理财族”。理财贵在坚持，只有通过不断积累，才能持续加快积累速度，长此以往的复利理财，小钱也能变成巨大财富。
那么，当你掌握了这些要素之后，个人投资的最佳策略是什么呢？
真相其实是：没有一体适用的方法。
我们应该根据自己的个人情况，用这四个因素衡量各种投资，好好摸索一条属于自己的投资理财道路。
作者简介：小王子，精读君的另一个小伙伴︿(￣︶￣)︿
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