什么是互联网金融？|漫谈“互联网+”（中）
2015/5/4 17:19:22 中国科普博览

     “互联网+”的实例(一)

     “互联网+”可加众多领域，如互联网+金融、互联网+医疗、互联网+工业、互联网+农业、互联网+教育、互联网+家居、互联网+零售、互联网+交通旅游、互联网+广告、互联网+文化、互联网+生活服务、互联网+媒体等等，具有极其广阔的发展和应用前景。 “互联网+”不是简单的 “+”，内容丰富、精彩纷呈、影响巨大深远、深受重视，深度和广度有待进一步探讨、发展和改进，下面略举几例。

     ①互联网+金融

     互联网金融并不是简单的“互联网+金融”，也不是复杂到与传统金融没有关联，更不是在现代金融体系之外的一个异生物或类生物。互联网金融是现代经济进入互联网时代，在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新的实现形式。

     金融的最基本功能是存、贷、汇，即货币资金的聚集功能、运用功能、支付功能。随着现代金融的发展，三个功能中的聚集功能、运用功能都得到了快速发展，演化出了不同的银行、证券、保险、信托、基金等金融机构承担并实现其功能，只有支付功能没有得到充分发展并制约了金融功能的发挥、实现、深化、创新与对居民个人、组织交往和实体经济提供服务。

     无支付不金融。在市场经济时代，经济和社会活动，很多都需要完成交易，促成交易完成的最后一公里是支付。虽然传统金融组织、市场、产品创新都比较发展，但是支付组织、支付工具、支付形式和支付功能的实现，与互联网时代的支付需求拉开了巨大的差距，从而促成了第三方支付的发展。互联网支付工具成就了电子商务，电子商务也成就了互联网支付工具。两者相辅相成，相互促进，构造了互联网金融的底层技术基础。

     互联网时代，金融=制度+技术+信息。制度决定谁能够做金融，包括金融业务活动的法律、规则和范式，是金融功能的基础；技术提供金融功能实现的基础设施，技术变迁驱动着金融创新和功能结构；信息是金融业务活动和处理的核心与基础。在互联网、移动互联网、物联网、大数据、云计算等新技术下，金融的内涵、外延已经得到了很大的拓展和提升。现代金融的范畴已经大大突破了传统金融所能覆盖的范围和实现的功能。随着金融需求的不断创新，需要更快捷、方便、高效的金融功能实现形式来满足不断拓展的金融需求。

     可通过下面的七个公式进一步了解和认识互联网金融：

     1、互联网金融底层物质技术结构：金融=制度+技术+信息；

     2、互联网金融的四个基本原则：供给创造需求，形式决定内容，受众决定未来，技术改变一切；

     3、互联网金融的三个基本形式：互联网金融=移动金融+大数据金融+云端金融；

     4、互联网金融的状态空间=互联网金融商业模式+互联网金融生态圈+互联网金融生态系统；

     5、互联网金融的监管：互联网金融监管=产品登记+信息披露+资金托管；

     6、互联网金融的创新：互联网金融解决方案=复杂问题简单化+简单问题标准化+标准问题极致化；

     7、互联网金融的本质：为人民大众服务。互联网金融正因为为人民大众服务，才获得了力量源泉、政府支持和民众拥护，因而需要大力促进互联网金融的健康发展。

     当前中国主要互联网金融模式：第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务，即大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。第二种模式，类似阿里金融，由于它具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持。第三种模式，大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种中介把资金出借方和需求方结合在一起。

     互联网金融的主要特点：

     1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称度，更省时省力。

     2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

     3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

     4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

     5、管理弱。一是风控弱，再是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

     6、风险大。一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

     互联网金融模式下，金融服务边界会不断拓展，服务人群将包括几亿尚未被互联网金融覆盖的长尾互联网用户，以及迅速增长的农村手机上网用户。随着互联网金融发展的不断深化，金融服务边界的拓展将不仅仅局限于服务的人群，金融业场景也将不断丰富。金融不再像工业时代以企业为中心、以生产为中心，而开始以普通消费为中心，金融服务和产品深度将深入人们的日常生活。

     (内容节选自中国科普博览科学新语林专栏《数学与计算机》，作者张建中为中科院计算机网络信息中心研究员，点击“阅读原文”可欣赏本《漫谈互联网+》的历史内容)

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