中产的脆弱性，事实远超你的想
2019/10/27 17:00:00 龙门
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作者： 杨国英
来源：国英财经(spss5203344)
这是个黯淡的秋季!
国庆之后，除了短暂的湖南之行，没什么能让我感到振奋的事了，哪怕是一点点。
难过和焦虑裹夹着我，不论是家国，还是友朋。
01
经济增速创下27年之低，一切的迹象均在显示，这种向下抛物线的走势，整体上至少还要持续两至三年。
之于自身，家父身体欠佳，而我却不能常常探望，所打探的南京疗养院，却至少要等待两至三个月，有时冲动起来，真想自己办一个得了。
▲(GDP增速连创新低)
身边的友朋，普遍今不如昔，日子大都有返贫的趋势。
且举两个中产阶层的例子：一个是从事咨询行业的好友，三四年前，光景还不错，小公司每年一两百万的利润还是有的，但是，经不住这两三年生意的一年不如一年，现在都已经隔三差五向我打听，让我帮忙找一家企业去打工、做做中层管理，“这每年亏损三四十万，再挺下去也不是个事啊!”
另一个是做玩具出口的朋友，夫妻店，两年前，还能勉强维持，好则一年百来万的收入，孬则一年五六十万的收入，在江苏的一个三线城市日子过得还挺滋润的，但是，忙还是挺忙，就是不赚钱，“没办法，单子是有，可帐算下来，基本不赚钱、有的还要微亏!”
……
按理说，往年有积累，即便现在赚不到什么钱，日子也应该不是太难过。
现实远比你想象的更残酷!
这两个中产朋友的日子，现在远比普遍工薪阶层更难过。原因在于：一是负债率偏高，做咨询的朋友，2017年上半年入手的第二套大平层，当初是摇号的，首付50%，现在每月要还贷近3万；二是教育支出过大，从事玩具出口的朋友，前年将孩子送到美国读大学，学费、生活费之类的，加起来一年得要70多万人民币。
这就是典型的预期偏差!
生意好时，每年有现金盈余，但是，生意一旦不好，现金流一断，日子就困窘不堪。
02
中产阶层真的很脆弱!
以我上述两个朋友为例，一个正在准备关闭公司，同时卖出自住的小三房，因为，2017年摇号入手的大平层，现在月供已经跟不上了，新房又处于限售期，今年刚拿到房，还要锁定三年才可能卖出，所以，现在只能卖自住的老房子了。
“老房子要卖，但挂牌大半年了，也鲜有人问，看来不比挂牌均价降价个10%，肯定很难出手了。”
“何况，卖了老房子，就得装修新房子，总得有地方住不是。大平层装修至少一百万，这样余下来也没多少钱了，还得房贷、孩子上初中、再加上家庭日常开支，现在每月加起来要至少6万，我再不去找工作，两三年时间也就坐吃山空了……”
另一个正准备到东南亚去找找机会，50年出头的人了，要不是生活压力太大，肯定不会选择背井离乡。
“孩子在美国读大学，总不能读到一半就不读了吧，还要读两年，我们夫妻俩至少还要准备150万……早知道，就在国内读大学好了，哎，现在后悔也没用了……”
“过去年景好的时候，做出口加起来也赚了五六百万，除一套自住改善的房子，大头花在孩子的教育上了，老婆前年投资P2P又被骗了近一百万，不到国外讨生活，现在这日子肯定是没法过了!”
03
好日子一去不复返了。
这令人难受，但这就是现实，这也符合经济发展的规律。
在由人口红利、环保红利推动的经济高速增长难以维持之后，机会正变得越来越少，甚至，有些机会正日益成为陷阱。
没别的原因，经济下行，僧多粥少，钱越来越难赚了——比方，原先一个行业，可能有50%的小企业能够赢利，现在呢，可能仅有不到20%的小企业还能做到赢利——勉力维持尚且困难，更何况是新手创业呢？
要知道，中国式中产阶层的构成，与欧美截然不同。中国式中产阶层，除了副处级以上公务员和互联网等大公司的员工，绝大多数还是以中小企业主为主。
而在经济大拐点之下，大多数的中小企业主，在未来三五年大概率要被淘汰，至于淘汰的原因就不是细说了，成本上升，升级无望，出口受阻……
中小企业主的脆弱，在于生意能否维持，在于是否还有流动性的现金盈余。而更普遍的中产阶层(包括中小企业主)，其结构性的脆弱在于，资产结构的不合理——中国式的中产阶层，超过70%的资产，体现在不动产(房产)上，而且，在不动产上的负债率，绝大多数超过了50%。
这种结构性的不合理，带来的风险，绝不仅仅是流动性的风险，更在于如果房价产生10%以上的下挫，那么，中产或许就不是中产，中产或许就变成了小产。
而房价产生10%以上的下挫，这种可能性有多大呢？有兴趣的朋友，可可翻看我之前写的文章。
中产返贫，不管你愿意不愿意，正在加速到来，亦如过去10年，你陡然成为了中产一样。
中产返贫，惟有专注和分散，方有可能避免，工作或生意要专注，资产配置则要分散，当然，前提是要让自己专业一些。
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