人到中年，以命相博
2019/11/21 8:25:00 龙门
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作者： 四大少
来源：陆家嘴金融圈(Tradingfield)
人生三大不幸：少年得志、中年失业、晚年入花丛
——许巍
10月25日清晨五点，上海，45岁的网约车司机在自己赖以为业的车里没有醒来。
经法医勘查后，初步判断为猝死，据死者朋友反映，死者生前患有心血管疾病。
45岁，上有老，下有小，正是年富力强的年龄，是输不起，也不想输的年龄，
上周，我在凌晨1点半坐上出租车，从浦西上南浦大桥过江。考虑驾驶安全，为给司机解困，我们聊了一路。司机是江西九江人 ，1998年到上海川沙学了2年摩托车维修 ，后离开上海。2年前再次来到上海做了出租车司机 ，一人一车，每月交9000元份子钱，平均每天要赚够500元，之后才能有结余收益。司机大哥说，送完我 这一趟，他就放空开到浦东机场车库去睡觉。我问他，回家睡不是更好吗？他告诉我 ，你不懂了，我在车库睡觉是排队，天亮了，就能接一单离开机场，然后再回家睡一觉，午饭后继续出车。
为什么要陪司机聊天呢？这是经验。
去年9月，我出差回来，凌晨1点多落地浦东机场，等了一辆出租车，司机上了华夏高架再转中环，下中环到了路面，车越开越慢，感觉他的车子是打晃的，我问司机 ，要不要靠边休息一会，司机很抱歉的说，早上出门开到现在，确实有点撑不住了，然后自己不停扇脸，以求得刺激清醒。
还有一次，2018年冬天，凌晨1点多落地上海虹桥机场，叫了网约车回浦东。司机大概30岁出头 ，崇明人，刚结婚不久，专门开夜间网约车，原因是夜间里程长，单价高，收入每月能保持在三万到四万之间。这个数，后来我在深圳坐网约车跟司机闲聊时，验证过这个收入不是吹牛。
现在还愿意开出租车的上海人，基本来自金山、奉贤、崇明、川沙等还未拆迁到 的人家。 有的拿了拆迁 安置款的，也有继续开车的，但是已经没有压力，每天赚够份子钱就准备把车子往家里开，主要是为了交五险一金。
我认识一位住家附近炒货店的老板，说是老板，就他自己 一人，说是炒货店，干的是专业铁锅手工炒瓜子的营生。老板山东人，最早见到他是用手推车卖早餐，主打水煎包和煎饺，后来出现了竞争对手，他消失了几个月，再次出现就是租了个小店面专门 卖铁锅手工炒瓜子，一天能卖出去两包半的葵花籽，一100斤一包。不变的是闲暇时依然喜欢捧本书细看，现在正在看的是《红楼梦》。
强直性脊柱炎，图片来自网络
我还认识一位朋友，他早年从事展会展位设计、搭建的工作。后来，突发强直性脊柱炎，半年后头已经低到抬不起来了。以前的工作肯定没法做了，沉默了一年多，家里有两个女儿，老婆一人上班养家肯定不易，于是他干起了外卖小哥。谈到 送外卖的难处，最大的不是摔倒，是有几次被人偷走电瓶，当时想死的心都有。现在谈到自己的病，他说，也有好处，就是得这个病的不会得癌症。有人总爱说外卖小哥骑电动车太快，爱抢道，又违章，，，自己不爱惜生命，我跟着这位朋友跑了一天外卖，算是明白一点，时间真的就是金钱，快快快，可能同样的一天能比别人多干10几20单。能让他们慢下来 的，只有交警开罚单。
我还看到，以前在我家这一块送快递的圆通小哥，干了 三年 攒了钱，回家开店做生意去了，一年后，又回来送 快递，问他，说赔光了本钱，只能再回来打工。还有一个送这一区域快递的韵达老哥，是个罗锅，脾气急躁，前天我再遇到 他，也在送外卖，不送快递了。
儿子有个同学的爸爸是华为工程师，今年37岁 ，接孩子时聊起，他说，自己 很惭愧，每天到家就已经22点了。我问他，根据我的了解，没必要天天这样啊。他回答：是啊，可是这已经是企业文化了，领导还坐着呢，其他人怎么好出门回家。另一位已经离开华为的朋友说，只要没做到领导岗位，一般40岁之后拿不到续签的劳动合同。与其到期被赶走，不如早点走，这样股票分红还能保留。
我说，华为出来开开滴滴，拿拿分红，日子还是能过。朋友说，不可能的，每个人面临收入下降到以前的30%，都会感觉这日子 已经没法过了。
我 还有个朋友，最近一直在纠结要不要给孩子换个更好的学区房。但是如果要换个好学区的三室一厅，他将置换卖掉一套房，再耗尽自己 攒的几百万现金(二套首付七成)，重新两手空空，还要再背负500万的贷款。40岁开始，两个幼年的孩子需要培养长大，再还500万贷款，还要应对必然会来的父母生病住院等等必须面对的问题，最后要为自己的养老做准备。这样的日子，朋友想想都觉得担子沉重，万一自己身体不适，这个家就完了。
说到身体不适，想起另一个朋友，某大券商副总，美国回来的金融学博士，大儿子在国外读高中，小女儿在在上海读国际学校小学部 ，老婆全职太太。几年前的一天，出差途中，拖着行李箱的他突然倒地身亡，生命定格在45岁。落葬那天我去滴水湖那边的公墓送别 ，看着朋友的太太和两个孩子，唏嘘不已。其实他已经够重视健康，每年夏天带着轮滑去刷青海湖，也参加过德国的国际轮滑大赛，我两互相鼓励，在世纪公园里边跑边聊育儿心得，完成了人生的第一个十公里慢跑训练。明天和意外，哪个先来，谁也说不准。
半个月前，参加了商学院校友活动，一位相识多年的校友，是某著名企业高管，说离开两个月了，正在准备创业，瞄准的方向是儿童教育辅导市场，因为，女人的生意竞争太激烈，宠物狗的生意嘛他又不喜欢宠物，那就剩孩子们的生意了，至于男人的生意？很抱歉，除了那几个法律禁止的，真没什么好项目可做。
说到养老，大家可以来算算，根据自己目前的生活水准，维持相对体面的退休后生活，大概需要多少钱。据说中产阶层60岁退休，活到80多岁，需要花掉相当于今天400万的钱。
日本纪录片：《老后破产，所谓“长寿”的噩梦》
这部纪录片里 ，每个人年轻时都与你我一样认真工作，做好了退休后的储蓄计划，却从没想过老后生活如此孤独辛苦，甚至失去求生欲望。
退休后的生活，有两种情况，一种是适龄劳动力多，可创造财富变量猛涨，退休老人就拥有物资充裕的退休生活。以此来看，如今50岁到60岁的中国人，无疑是建国以来最幸福的一代老人，事实也恰恰如此。另一种情况是，老年人在社会人口结构中占比超过30%。那么，还在创造社会价值的适龄劳动人群，将无法满足所有人群的消费需求，这个时候，绝大多数人的存款是不够用的，只能改变自己的消费习惯。
如何测算自己需要多少养老金呢？
简单来说，需要考虑5个因素。养老金替代率(70%)社保养老金替代率(50%)我国的通胀水平(3%？)养老储蓄的投资收益率(3.5%)退休年龄和预期寿命(60岁到82岁)
养老金替代率，就是我们在退休后，能获得的养老金收入和退休前薪酬的比例。目前国际上公认的养老金替代率，在70%~80%之间，高一点的85%也行。也就是说，维持退休后的养老金达到70%~80%退休前年收入，才能有一个较为体面的退休生活。
社保替代率，就是社保发的养老金退休后占到总养老金的比例。最近20年，这个比例从70%下降到50%，说明单纯靠社保养老已经没那么容易。
通胀水平，也就是物价的平均上涨幅度。如果以今年猪肉涨价来看，估计没几个人敢退休了。当然这只是非常少见的特殊情形。
有兴趣的读者朋友可以自己测算 一下，有多少钱才能让您的退休生活波澜不惊。
日常的吃喝用度可以节省，但孩子的抚育，父母的孝敬，自己的养老，哪个不是张着嘴向中年人要钱？
我自己也已到中年，再几年就男人四十了，以上所见所思，每一件，都像外滩的钟声，提醒自己 ，时间不多，要抓紧。
抓紧什么呢？是抓紧赚钱，还是抓紧养生？我没有答案。
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