如何养成“易富体质”？一个工具教你提升吸金力 | 人均老师
2024/4/1 罗辑思维
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- 人均老师·云上增长季 -
第 04 期
如何让自己的钱增值？
你知道投资和理财其实是有区别的吗？在新科技浪潮下，如何不再单打独斗，找到好帮手让你的钱高效生钱？本期我们邀请到了特许金融分析师李璞(得到知识城邦@李璞)给你带来一节管钱小课。
(以下为文字版内容)
人均老师·云上增长季
Q1
投资和理财的区别是什么？
如何管好自己的钱？
管钱其实就是理财，大家都希望快速实现财富的增值，但是一夜暴富与现实还是有一定差距的。
投资更像是和风险的博弈。如果能尽量少承担的风险，多获取收益，那么就是投资成功了。理财则是跟自己的对话，它是一个对内自省的过程。理财是结合自己的生活目标，对未来的安排和规划，以及规避风险对家庭造成的影响，去设计你的策略和挑选合适的工具。不同年龄段有不同的目标，有一个科学的财富管理方法，叫做3T原则。
第一是Target，目标；
第二是Tactics，策略；
第三是Tools，工具。
年轻人第一个目标可能就是赚超额收益，第二个是在保持流动性的情况下维持生活品质不发生巨大变化。所以对应的策略是：
首先，要盘点自己能拿多少钱去做进取。优先留下 4-6 个月的生活费，未来要防止出现失业等收入中断的情况。
第二步，你可能要按三年时间规划一个资金池，如果三年财务安全，你就敢去搏三年这个周期的高收益。这个时候你买的股票就不会因为波动而出现割肉搬的难受，因为你留下了充足的生活费。
中年人不能承担太大的风险，经常会发生现金的支出，如每个月的房贷，家庭的生活费、子女的教育等。策略就是结合事件的风险属性做判断。教育可能是刚性的，所以不能有风险。但是旅游是弹性的。如果收益高，就把旅游水平升级；收益低，我就不旅游，或者推迟旅游计划或者穷游。60 岁以后，目标就是享受一个美好的晚年生活。主要支出可能是日常开销、养老资源的获得、医药费用等等。如果用一些现金流的工具或者保险的对冲，解决完这些问题，剩下的就考虑传承，如何把自己的资产传承给孩子。
所以每个年龄阶段目标不一样，结合这些目标反推策略，在这策略中去挑工具，会更加客观和理性一点。
Q2
怎么攒下第一个十万？
很多年轻人普遍出现的情况是，本身有能力储蓄，但却没储蓄，主要原因是观念不对。
他们的观念是，收入减支出等于储蓄。无节制支出的优先级在储蓄之前，所以会发现怎么都节约不了，支出跟收入差不多，所以就没有储蓄。那换一个思路，收入减储蓄等于支出。
你设定一个目标，每个月存500或存1000，每个月工资到账以后，先把储蓄留下来，剩下的钱再去消费，你有可能就不会像以前那样肆无忌惮地花钱，但你却有能力攒下来这一笔钱。这个动作如果不改，你永远没有第一桶金。但如果这个事情做到了，你可能三年、五年就会有自己第一个 10 万，第二个 10 万，然后以这个为本金去做投资，你才有可能实现资产的保持增值，否则是不会有这第一步的。
Q3
财务自由真的能实现吗？
财务自由的第一步是控制欲望，把欲望降低到你能力所及的范围之内。
我们有时候说，财务自由无非就是收入比支出多一块钱。今天我们很多人觉得不自由，是因为欲望太大了，如果能够有效地把自己的支出控制在一个合理范围之内，你会发现 4% 的回报是能实现的。
你当下的消费水平跟赚钱的能力一定是匹配的。比如你赚钱能力只有1，但消费能力是 1.5，透支未来的消费能力是不行的。当下赚的钱跟你的消费一定要匹配。例如由于能力、职位的提升，收入变高；由于家庭结构的变化，生育孩子，可能造成更多的支出，这两者之间动态变化的，所以每年做一次个人财务体检是很重要的。我爸爸妈妈那一辈，每到年底的时候，我妈就会拿出一个小本本，然后跟我爸对账。你今天抽烟抽多少钱？喝酒喝多少钱？朋友之间红包白包送多少钱？每年都会盘点一次，较往年多了还是少了。如果能把这个习惯建立起来，就可以了解自己的生活消费，每年可以根据具体情况动态调整一下。例如你今年收入能力增加了，可能会适当地提高一下生活品质，奖励自己买个包，出去旅个游，但切忌在收入没有上涨的时候提前透支，以为自己以后能挣更多钱。提前透支会导致整个家庭财务陷入到一个非常不健康的状态。
防风险是贯穿我们整个理财生命的一个重要目标，因为每个时期都有不同的风险。年轻的时候身体健康不是太大的风险，但是这段时间有消费风险，可能会透支消费，所以强制储蓄可能是这个阶段采取对冲消费风险的一个动作。中年人可能的风险就是健康、失业，和未来养老金不足的问题。老了以后可能主要是大病医疗费用。所以每个年代、每个年龄阶段有不一样的风险。只有把可能会在未知时间对你造成重大现金支出的风险规避掉，才能有获得自由的感觉，才有机会去释放你的购买力然后去投资。
Q4
金融分析师怎么用大模型提升服务？
我作为财务顾问，会帮一些客户，包括企业做投资组合、财务策略方面的一些顾问工作。我发现用大模型、AI 工具能有效提高我的工作效率。
比如我们有一位客户，他很想知道最近 10 年中因为离婚导致的资产分割问题的情况。过去这种问题需要财务专家再加一个律师，一起翻卷宗、讨论，效率非常低，客户成本也会很高。但是现在大模型出现了，你可以直接用LawGPT，按你设定的条件去翻之前的案例，它就会告诉你在中国既往的财产分割案件里边都有哪些具体情况，这个效果非常好。再比如，过去我们的客户会问一些关于投资的问题，这家公司能不能投？那我们就要做大量的基础研究、调查，看年报、财务报表等等。现在你发现很多 AI 工具已经能帮助人去读年报、财务报表的工作，而且输出的意见非常好，大大提升我们的工作效率。
Q5
在投资理财方面，
大模型具体能帮我们做什么？
它能更有效地帮你根据目标去反推过程，选产品、策略、工具。
它没有任何感情色彩，绝对不会通过跟你的聊天卖一款产品给你，只会根据你的情况如实汇报它对这个问题的看法。例如你问他，“我今年 42 岁，每月消费大概 1 万块钱，按照 3% 通胀，65 岁退休，如果能活到 85-100 岁，大概需要多少钱才能保持当下生活水平不变？”和人工智能聊，能少支付一些人工咨询费来获得更好的服务体验。你不会陷入到一咨询就被推产品那种很尴尬的局面中去。所以我觉得大模型跟 AI 未来一方面赋能给从业人员，提高他的工作效率，一方面也会能解决很多基础问题，让客户在购买产品理财过程中体验会更好。AI 最大的能力就是大数据的分析、处理能力，用我们能听懂的语言跟我们对话。过去你要想用到 AI 的数据能力，你要学编程，现在可以直接用自然语言的方式对话它，让它去完成。这就给了我们很多人机会。例如我们能把股票的数据，包括一些上市公司的年报、财报数据交给 AI 去分析，然后问它一个非常准确的问题，其实这个时代我们如何向 AI 提问的能力已经比以前要强了。我们现在要考虑的不是怎么用 AI 去做数据、做模型，而是如何提出一个好问题，让 AI 去完成然后回答我们。AI 还能帮我们监控股票的波动。当波动率达到一定的阈值，这个时候 AI 就会提示或者预警我们去做一些操作。把原来我们需要自己盯盘，需要自己掌握大量专业能力的时间和精力释放出来，让我们可以专心干自己的事。
AI 对于我们来讲可以当作耳朵、眼睛，去帮我们获得更多信息，成为我们的参谋。把 AI 当作你的脑子是可以的，但是它不能帮你下决定，这是 AI 做不到的。
知识合作伙伴：火山引擎
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01期 ：吴迪
如何抓住人工智能带来的机遇？
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如何用 AI 提效？
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