说个扎心真相！30岁的90后，财富已经分流：有人年薪百万，有人花呗负债
2021/11/3 12:09:12 MBA智库
文/毯叔盘钱·毯叔 编辑/MBA智库琉琉
最近看到两个数据，还挺让我感慨的。
一个是猎聘刚发布的《当代年轻职场人现状洞察报告》，里面提到30岁的90后们平均年薪已经达到13.05万。
图源：猎聘
这个薪酬高么？我之前也给大家盘过，在6亿人月入1000的中国，这个薪酬已经超过了全中国90%的打工人，再结合他们的年龄，相当高了。
可当我为90后们的高薪感到欣慰的时候，又看到另外一个数据。
央行近期发布报告显示，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额892亿，而在全部逾期借款人中，90后人群几乎占到了一半。
联想到此前，尼尔森的《中国年轻人负债状况报告》中也提到过，全国1.75亿名90后，只有13.4%的年轻人没有负债，86.6%的90后都接触过信贷产品。人均负债12.7万。
图源：《中国消费年轻人负债状况报告》
一边是13万年薪的人均高薪，一边是12.7万的人均负债，如此庞大的高薪人群和如此高的逾期率，竟然同样出自90后，这两个真实的财务数据，说明了什么？
90后们到了30岁，财富已经开始分流了。
01
迈入30岁的90后，
财富分流有多严重？
没错，这件事我观察到很久了，特别是在我自己30岁以后。
20多岁的时候，看看周围，我们每个人身边的同学，同事，朋友都和自己一样，每天按部就班地上学，上班。日子过的普普通通却也没什么两样。反正都是，穷开心。
可一到30岁，大家突然就分流了。
迈入30岁的90后更加明显，有的人一飞冲天，创了业，融了资，公司高管，年薪百万。头等舱全球各地飞，一天24小时巴不得25小时工作在线。
有的人一派岁月静好，自由职业不用上班，在家带娃做做烘焙，平日里游泳健身逛街充电，一副完全不用为钱着急的淡泊模样。
更多人呢，则变成了摇摆不前的油腻中年。职场陷入瓶颈，房贷车贷成堆，赚不到钱养家，整天满腹牢骚却连辞职的胆量都没有。
图源：《了不起的麦瑟尔夫人》
为什么会分流？
大概因为每个人境遇不同，性格不同，价值观不同，导致在人生的关键节点上做出了不同的选择。
这些选择乍一做出仿佛无足轻重，但在时间复利的神奇作用下，在30岁这个已经不能把人生当儿戏的时间点，呈现出了截然不同的结果。
财富就是最显性的表现。
咱不说在2021年最新的胡润富豪榜中，已经上榜十位“90后”富翁，坐拥2181亿资产。福布斯中国30 under 30每年上榜人数就有300人。
也不说像李佳琦这样的90后头部红人，双11前一夜带货106亿。
看看我们身边，就已经有不少90后坐到了企业的高位，赚到了年薪百万。
可同样不能忽略的事实是，猎聘报告指出，超七成30岁的“90后”职场人名下资产不超过30万。
图源：猎聘
甚至近8成90后拥有实质性负债，债务收入比为18.5。也就是说，90后的年轻人们，平均背负着18.5倍工资的债务。
再看看我们身边，每月一发工资转手就还花呗、信用卡，已经成了人间真实，隔三差五就会收到谁谁谁深陷负债陷阱的求助信息。
穷，成了90后想摆脱却总也摆脱不掉的阴影。
02
90后财富分流背后的深层秘密
为什么明明都是按部就班的90后，到了30岁突然就财富分流了？
背后的原因，90后们可能比任何人更想知道。
在我看来，第一个原因就是，没有踩中时代的“红利”。
有句话说的好：一个人的成功固然要靠个人奋斗，但是也要考虑历史的进程。
90后是很尴尬的一代。
改革开放前二十年，国内市场发展还不完全，是一个不断增量的财富蛋糕。
只要一个年轻人有能力，有知识，有眼光，有魄力，不需要什么背景靠山，都能在这不断增长的蛋糕里分一杯羹。
而第一批90后大学生毕业于2012年，有意思的是，中国经济从2012年开始不断放缓，实体经济出现困难，社会财富这块蛋糕，开始停下了快速增长的步伐。
在基本已成形的蛋糕上面，已经坐满了分好位置的60后，70后，80后们。
对于后来的90后来说，尽管这块蛋糕还会有增长，但已经坐不下新来的人了。
少数投胎技术好的90后只能耐心等着他们的父辈把吃蛋糕的位置腾给他们。
而大部分新人，为了能吃稳这点蛋糕渣，只能不断妥协，不断放低自己，接受996，丝毫不敢懈怠，因为身后始终有人在虎视眈眈。
人社部&钉钉《新职业在线学习平台发展报告》
而从买房的时间来看，相比于房价不高时买了房，被房产膨胀成千万富翁的70，80后，90后踩的点也很不巧。
目前全国男女平均结婚年龄分别是28.2岁、26.1岁，取平均数即27岁出头，再以结婚年龄为买房的参考时间，第一批90后27岁买房时候刚好就是很多热点城市房价的顶点。
参考人口趋势、房价租售比以及金融周期，再看下这几年的房价趋势和房企惨状，很明显可以看出来，这一批上车的90后不仅难以享受到过去买房的大幅资产增值，反而可能半生被房产所困。
时代的因素虽然不可逆，但在同样的时代背景下，不是也有人赚到盆满钵满，有人却满身狼藉么?
这就要说到第二个财富分流的原因了——因选择所产生的复利差越来越大。
我们常说，选择比努力更重要，这句话对90后而言，更是莫大的真理。
为什么？因为对于70、80后来说，当时社会经济还不发达，机会也十分有限，只要跟随着前人的步伐亦步亦趋，只要有更高的学历，进入更大的平台和企业，努力奋斗，就能够随着时间的推移带来明确的财富收益。
可随着经济结构的逐渐转型，社会在很多方面都对人们提出了更高的要求。原本天之骄子的本科学历逐渐贬值，学历并没有办法给他们带来财富上的直观优势，进入社会，大厂造富时代也已经过去，年轻人的996、007，所有的不要命，并没有办法换来财富的等值增长。
换句话说，想获得同样的东西，90后必须付出更大的代价。
而同时，整个市场随着互联网的发展，信息变得越来越透明，也分化出越来越多7080后们没经历过的风口和机会。
这些机会，风险未知，前景未知，是一条从没有人趟过的路，也是摆在90后面前的分岔路。
是愿意承担风险接受未知去趟一趟这条未知的路，还是在前人的老路上亦步亦趋？
图源：《杀人偏差值70 》
好的结果我们都看到了，这几年，直播，自媒体，金融科技，区块链，每一个风口下，都诞生了无数90后新贵，有人公司上市，有人日赚千万，从财富的角度来说，他们的确成功了。
但你没有看到的是，在同样的风口下，倒下的那99%的人。
太多新机会都属于典型的赢者通吃型行业，头部5%享受行业95%的资源，后面95%的玩家只能捡点残羹冷炙，还丧失了更多机会成本。
这个时代，给90后的选择更多，但付出的代价也更多。
资本的成熟运作，可以帮助成功者运用杠杆，用更快的速度收获更多的财富，但同样，选错的机率也更大，摔的也更惨。
如果不信，看看那些动辄破产，上了失信被执行人名单的年轻富豪就知道了。
更何况，这些头部5%的人，你看到的是他们的财富，但背后发生的不为人知的故事，尝过的心酸和来自各方面的压力，很可能是很多人根本没办法接受的。
只能说，没有任何一种成功是偶然的，也没有任何一种成功能够复制。但失败的人，只会一个接着一个，前赴后继。
图源：《leagl high》
第三个原因，不能不提消费主义。
是的，90后赚钱难，但你要知道，赚钱难并不意味着负债高。
大批30岁的90后，没有三十而立，反而成了“新穷人”，罪魁祸首就是消费主义。
从人生的前二十多年看，90后的运气整体上非常好，他们的成长伴随着社会经济的快速发展和一胎化的普及，90后不光在成长期的经济条件上远胜前辈，而且备受宠爱，享受了更快乐的童年与青春。
但这种甜蜜的童年和互联网对美好生活的过度渲染，却导致很多年轻人不知不觉就被消费主义洗了脑，过分追求精致生活。
图源：笑8笑8云上盛典
“30岁还背不起lv，人生是不是太失败了？”“钱不是省出来的”、"你要早点过上想要的生活” 这些价值观所兜售的虚假的美好，对90后杀伤力极强，基于对自己的宠爱和社交压力，很多90后收入并不高，却热衷整容，买奢侈品，各种超前消费，享受高质量的生活。
钱不够，借贷好了，反正现在信贷平台多如牛毛，借点钱轻而易举，于是，欲望越来越多，钱借得越来越频，额度越来越大。
滑向深渊，就是在这种不知不觉中开始的。
图源：《一个购物狂的自白》
即便有一天能够迷途知返，巨额的负债，也早就把一个人和家庭彻底掏空了。再去追赶同龄人的财富，赶不上趟了。
03
我们真的没有办法抵抗分流么？
我一直记得王尔德说过一句话：“在我年轻的时候，曾以为金钱是世界上最重要的东西，现在我老了，才发现确实如此。”
30岁，当大批90后财富面临分流，这句话变成了当头一棒。
很多事，不打不疼，只说问题不提思路也不是我的风格，想避免在30岁被分流，或者已经走在分流的路上想及时最损，分享几个对我十分有帮助的思路：
1，对金钱保持高度敏感
我不是让你变成守财奴，而是让你对金钱时刻保持敏感，锻炼自己对金融流动的观察能力。
比如多跟钱打交道，知道钱是怎么运行的，这样才能发现赚钱的行业和环节。
比如，对当下这个时代的财富变化保持敏感，意识到很多事不是我们“挺一挺，过去就好了”，而是“永久变化了”，各种赛道会不断细分，逐渐激活社会和经济的潜在需求，并创造出新的市场。
对这些的重视和敏感越早越好，不要等到30岁。
图源：《龙兄虎弟》
当然，我不是让你去投资，不懂投资的人绝对赔死，我只是想让你知道资本为什么这么强大，然后激发自己对财富的真实欲望。
2，用钢笔写目标，再用铅笔写方法
著名心理学家Angela Duckworth在他的代表作《坚毅》里提出一个观点：
用一支钢笔写目标，一支铅笔写方法。大目标用钢笔写,代表着大目标不能擦掉,用铅笔写方法路径,可以擦掉,代表可以不断地改变方法，非常灵活。
对于30岁的90后来说，这件事尤为重要。
比如一个北上广深的90后青年，他的大目标是留在大城市事业有成成家立业。
为了实践这个目标，他就有很多方法，其中之一是成为行业的知名人士。
大目标是不变的，这样人才会坚定，但如何成为这个人，方法和路径是可以不断尝试和修改的，他可以在职场努力争取机会，也可以试试在新媒体平台去自我表达；如果在这些平台遭遇冷落和挫折，没关系，他还可以擦掉铅笔的路径迂回修正。
图源：《当幸福来敲门》
但有一点我们必须要明白，在一件事刚开始的时候，你就往赚钱那个方向上使劲，你一定会离钱越来越远。
3，能挣钱，更要会管钱
人不会赚到超出他认知之外的钱，同样，也不应该花超过他能力之外的钱。
老生常谈了，用钱赚钱，比用时间和体力赚钱的效率，高多了。
所以一旦有了钱，一定要有管理钱和用钱生钱的意识。
图源：《半泽直树》
这样也许不会让你一跃成为富豪，但至少不会让你跌落底线。
尽早记账，尽早开始财务管理，如果可以，推荐一个朴实且笨拙的方法就是：
提前开跑。
▼
这些年我发现，我身边那些嘴上说着不要不要的90后们，到了30岁，比谁都害怕财富的分流，更害怕被无情地分到末流。
这也难怪。中国人喜欢整齐划一，对标准化蜜汁热爱。所以当一起学习一起工作一起玩乐的20岁小青年们集体跨入30岁这扇门，发现打开门以后走向了不同的人生，他们的第一反应往往是恐惧，慌张，不知所措。
可这样的分流真的不好么？我倒觉得未必。
30岁的90后，太需要这样一个机会，在人生的中途停一停，去思考“我是谁”以及“我不是谁”的问题了。
找到人生中真正重要的东西，认清什么才是价值，想清楚继续坚持还是及时止损。
这些事是分流的结果，但反过来也是分流的意义。
图源：《超市夜未眠》
虽然90后面临的道路是两级分化的，但也不要心里不平衡，踏踏实实做好自己，毕竟所有命运的馈赠，都早已在背后标好了价格。
也不用过于悲观，每代人都有每代人的使命。认识到自己是平凡人，但也别认定自己就是个平凡人。接受自己的局限性，降低自我预期的阈值。但也绝不意味着年纪轻轻就要看破红尘。
这个年纪，该拼就拼，想闯就闯，千万别给自己设限，更不要站在过去的经验上止步不前。
未来那么长，会不会逆风翻盘，谁又说的准呢？
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