浦发775亿造假案背后：明星行长的赌局与骗局
2018/1/26 7:00:00 米筐投资
来源 | 棱镜
作者 | 三关
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风水学里，有着“路同水论”的说法，水急气荡则财气难收，一般要尽量避开车流密集的道路。在浦发银行成都分行因违规放贷领得巨额罚单之后，有好事之人以此玄学论据玩笑式点评——在浦发银行成都分行的对面，刚好是常年车辆川流不息的二环高架桥。
2018年1月19日，银监会网站通报显示，为掩盖不良贷款，浦发银行成都分行使出各种“财技”，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担该行不良贷款。
“这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件，涉案金额巨大，手段隐蔽，性质恶劣，教训深刻。”银监会措辞严厉，十分罕见。此次被罚的违规事由高达9项，四川银监局依法对其罚款4.62亿元；对浦发银行成都分行原行长王兵等多名人员给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款。
在该分行行长位置上干了15年的王兵，曾带领浦发成都分行连续4年被四川银监局评为内控监管“优秀”，并在四川省政府召开的金融工作会议上作为股份制银行的代表进行了经验交流发言。
另一方面，作为“行业标兵”的王兵却鲜少露面，其寥寥数次的公开采访给外界展示的形象是，一个不喝酒、不打牌，低调闷声发大财，倾向于与钢铁、煤炭企业合作的分行“掌舵人”。
从功臣变罪臣，这正反角色转换之间，或许正是这起违规贷款案件的根源所在。
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一位新行长的另类突围
2002年，有5家股份制银行齐齐杀入蓉城，浦发银行是其中之一。也正是在这一年，浦发银行的成都、西安、沈阳和武汉四地分行相继开业。
同年3月，王兵从工商银行四川分行离职，跳槽到了浦发成都分行任分行行长。可能考虑到王兵“坐地户”的优势，浦发总行给了他自行组建团队的权利。
此前，王兵在当地银行领域已经浸淫了22年。他在24岁踏入银行大门，从一般干部做起，一直干到工行四川省分行副行长。
在王兵的主导下，很快，浦发银行成都分行便搭建起了一支由“100%本地干部、且90%来自同一家银行”构成的团队。只是如今看来，王兵的“组阁”好坏参半。
好的方面，用的他的话来形容，“文化认同度高，扯皮(没必要的争论)少”，坏的方面，则可能带来王兵一人说了算、大权独揽的情况，这为以后的违规贷款事件埋下了伏笔。
此时，摆在王兵面前最紧迫的问题，还是需要用业绩来证明自己。新起炉灶的他，还面临着一起进驻成都的华夏银行，以及民生、兴业等多家股份制银行的竞争，想要就此杀出重围并不容易。
但结果，却是出人意料的好。
仅仅一年多时间，浦发银行成都分行不仅存款余额接近70亿元，利润也达到8000万元，人均创利100万元。同时，分行存贷比不足48%，没有出现一笔“关注及以下”级别的不良贷款。
虽然尚无法与杭州等“老字号”分行相比，但是成都分行的发展速度远远领先于同期开业的浦发西安分行和沈阳分行。
2002年底，成都分行资产总额仅有35.9亿元，到2003年底时已增长至76.9亿元。对此当地媒体更是冠以“金融黑马”，来形容王兵和浦发成都分行。
在成都，素来流传着“东穷”的说法。早些年，城东云集了大量的老旧工业，后来随着这部分企业倒闭和搬迁，居住于此的工人群体生活相对窘迫。
似乎是冥冥注定，几次迁址都未搬出城东的浦发银行成都分行，早期的崛起正是来自于这类重工业。
2003年时，人们对股份制银行的接受度远不如现在，各家银行也面临着业务同质化的问题，对此王兵也曾坦言，“业务手段差不多，有些银行的产品、手段比我们还要好。”
如何突围？王兵开始寄希望寻求增量上的突破，将水电、基础化工和钢铁行业等传统行业，作为分行的基础客户、支柱客户。
在当时，其他银行并不愿意与这些老旧行业扯上过多关系，而在王兵力推下，浦发银行成都分行却给钢铁企业贷出去了6亿元，为此，王兵甚至亲自下到矿井去测量矿山的厚度。
“我们善于抓客户的‘兴奋点’，就是为客户排难，帮客户赚钱，使客户发展，这也是职业道德。我不大喝酒，很少陪客，但许多客户都愿意和我谈生意。”取得开门红的王兵，在2003年底时向媒体说出了这么一番话。
那个时候，贷款给钢铁业的行为，并不被同行所看好，按照王兵自己的形容，就是“人人都说浦发疯了”。但此后事实却证明，他是幸运的，这次押宝也赌对了。
贷款放出不去不到半年，钢铁价格便开始反弹，这为成都分行带回了丰厚的回报。不按套路出牌的王兵，以及他一手打造的浦发成都分行，将竞争对手甩出了不短的距离。
渐渐，浦发银行成都分行在当地市场，赢得了市场化程度高、业务模式灵活、工资福利待遇好的名声。
到了2009年底，成都分行资产总额已经升至544亿元，而彼时一起进入成都的华夏银行这一数字尚不过138亿元。
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当行业标兵遭遇五年熊市
2010年，王兵(前排中)代表浦发银行与四川空分集团、川润股份签署协议
因为与二滩水电开发有限公司(现名“雅砻江流域水电开发有限公司”)的良好关系，2010年，浦发银行成都分行也跟着搬到了双林路的二滩大厦。
虽然搬了新家，王兵似乎却未有什么大的改变。当地媒体在同年5月的一份报道中，仍然在介绍王兵以重工业为主的经营思路。
仅有的增量信息是，早前定下的支柱行业中的基础化工，变为了煤炭行业。彼时，王兵放出豪言，“银行将变成全方位的金融服务型企业，为客户提供无资本耗费或少资本耗费的优质中介服务。”
浦发银行年报的数据也提供了一定佐证。2011年至2015年，浦发银行采掘业贷款余额从325亿元增加至600亿元。
只是，王兵没有预料到的是，与2003年不同，他即将面对的是连续5年的大宗商品熊市，曾经押宝钢铁业的成功将不会上演，随之而来的是坏账激增的风险。
但诡异的是，虽然2011年至2015年煤价几近腰斩，秦皇岛Q5500动力煤平仓价也从819元/吨一路跌到了424.8元/吨，而这期间浦发银行采矿业的不良贷款率变化却相对有限，仅仅增加了2.12%。
而到了2016年下半年，受到“276工作日”政策影响，国内煤价迅速反弹，同年，浦发银行采矿业不良贷款率反而突然攀升至5.93%。
与行业趋势相背离的数据背后，成都分行掩饰了数年的不良贷款率，自此开始浮出水面。
2017年4月，有关浦发银行成都分行违规贷款的传闻出现，传闻称，其给七个企业集团的2010个“壳公司”授信1655笔，合计1600亿元，目前已显现风险865亿元。
当时，浦发银行方面回应称，“相关信息与事实不符。目前我行成都分行经营正常，风险整体可控。”但其也同时承认，“近年来，受区域实体经济下行影响，我行成都分行资产质量承受一定压力，煤炭等产能过剩行业的贷款逾期情况攀升，我行总、分行均已采取必要措施加强管理，积极处置化解。”
也就在当月，时年61岁的王兵职业生涯正式谢幕，浦发总行以“到龄退休”为由，免去了他高级专家的职务。值得注意的是，早在2016年下半年，浦发总行已经将王兵调离了成都分行行长职务，改任高级专家。
财新援引四川当地银行业人士的报道指出，浦发银行成都分行在矿类企业贷款上的利息远高于同业，多走“非标”通道，缺少真正的担保、抵押等缓释措施，不过也有部分贷款以矿权做质押，但是化解较难。
这一说法，并非无根之源。四川省高院的一份判决文件，便透露出了成都分行以矿权抵押贷款的很多细节。
以2014年为例，四川龙洞煤厂曾与浦发成都分行签订《采矿权最高额抵押合同》，将古蔺县护家乡龙洞煤厂采矿权，抵押给了浦发银行成都分行，以此为龙洞煤厂和洪洞公司向成都分行办理的各类融资业务、《流动资金借款合同》发生的债权，提供不超过2.93亿元的担保。
随后双方又签订《流动资金借款合同》，约定龙洞煤厂向浦发银行成都分行借款5000万元。其中，借款利率按照人民银行公布的贷款基准年利率上浮20%计算，若到期后未归还本金，从到期日开始按照借款利率上浮50%计收逾期利息。
这不过是冰山一角。2012年开始，与浦发银行成都分行相关的诉讼数量连年增加，从2起一直增加至2016年的53起，主要包括合同纠纷、担保抵押和利息支付等方面诉讼。
在担保类案件中，浦发银行成都分行多数时间扮演了原告的角色。
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沉甸甸的罚单背后
直至1月19日，银监会发布案情细节后，浦发成都银行违规发放贷款一案才落下实锤。这距离被曝出巨额授信传言，仅仅过去了半年多时间，从立案到调查，再到公布处理意见，监管层动作迅速。
“浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。”银监会发布的案件通报指出。
据银监会通报，案发后，其多次召开党委会议和专题会议研究部署查处工作，同时成立专责小组，与上海市委市政府、四川省委省政府建立工作协调机制，通过采取强有力的措施推进风险处置和整改问责工作。
调查过程中，四川银监局制定实施“特别监管措施”，实行“派驻式监管”，开展多项专项排查治理，积极推动合规整改工作。
四川银监局的行政处罚信息公开表显示，在对原行长王兵进行处罚的同时，还对许承斌、赵勇两位副行长给予警告，罚款30万元，并取消其10年高级管理人员任职资格。
在此之前，赵勇2010年曾担任过浦发银行内江分行行长，彼时浦发银行成都分行还与当地的川威集团、建业集团签订了各为2亿元的贷款合同。
相比之下，浦发成都分行授信审查部总经理章模华，以及九眼桥支行行长高波处罚更为严厉，被分别处以50万元罚款，同时禁止终身从事银行业工作。
此次处罚波及面之广，亦属少见，在前述5人领取罚单的同时，还对成都分行195名中层及以下责任人员进行了内部问责。
失查的地方监管机构，此次也被纳入了处罚范围。
“鉴于四川银监局对浦发银行成都分行相关风险线索等问题未全面深查，监管督导不力，对其监管评级失真，银监会党委责成四川银监局党委深刻反省，吸取教训，并对四川银监局原主要负责人和其他相关责任人进行了严肃问责，给予党纪政纪处分。”银监会指出。
实际上，自违规贷款传言发酵开始，四川银监局相关岗位便已经做出调整。2017年7月，出身四川银监系统的王泽平，调任四川银监局局长。彼时，原四川银监局局长王筠权，只差3个月便到了60周岁的退休年龄。
(王筠权)
值得注意的是，2017年7月，网络上也曾流出浦发银行郑州分行行长赵春玲失联的消息，不过并未得到相关方面证实。而关于她的最新报道，还定格在2017年4月。
所有的一切，或许只是前奏。
“重点查纠防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治攻坚战以及金融信贷中涉及银行业监管的失职失责问题，对监管职责履行不到位、监管权力行使不规范、监管问责处罚不严不实的机构或部门，严格依规依纪问责处理。”1月17日下午，银监会主席郭树清在银监会党委扩大会议上指出。
以4.62亿元重罚、分行领导尽陷，以及地方银监负责人被问责的要案作为开年头炮，信号意味强烈，对银行业的清理或将就此展开。
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