秒懂！黑天鹅与撬杠杆的对垒
2018/4/25 7:00:00 米筐投资
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前言:
学了那么多理论有什么用？指导实践啊!实践出真知，实践也检验真知。
1
应对黑天鹅
黑天鹅是指意外的、有重大影响的事件。
有人经常预测当年、五年内、甚至十年内的黑天鹅事件，想想就好笑：如果能预测，那就不叫黑天鹅了，如果能预测到，它也就不会发生了。
为什么？若结果事先知道，人们就会对这一结果提前做出反应，最终的结果肯定不会是预期的结果。别再说什么“十年前买房就好了”，回到十年前，不买房的人同样不会买房。
养了100天的猪，在被屠夫宰杀的那一刻，对猪来说是黑天鹅时刻，可对屠夫来说，是再稀松平常的事情了，就不是黑天鹅。上有老下有小、车贷房贷压身的中年大叔，他若重疾、重残或身故，对整个家庭的经济打击将是毁灭性的，这就是黑天鹅——这样来看，中年男喝枸杞茶、养养生也就顺理成章了。
我们无法预测风险——今后会发生什么、什么时候发生，我们不知道。但是，我们却知道发生后的影响有多大——一场八级的大地震会让房屋倒塌、道路断裂；高速上的车辆追尾，会让车毁人亡；家里的经济顶梁柱重疾/重残/身故，会让家庭立马陷入困境……
如何应对黑天鹅呢？就是在我们力所能及的范围内、在我们可承受的成本内，对可能的结果进行干预。
某地区处于地震带？那就少建高楼多建矮楼、甚至木头结构的楼房好了，如洛杉矶；
高速追尾会车毁人亡？那就控制车距和速度好了；
家里的顶梁柱一旦意外变故，家庭立马陷入经济困境？那就买份对应的保险，来对冲由此带来损害。
若有行星撞击地球，人类就毁灭了啊，这该咋办呢？对不起，没办法，这已超出了当下人类能力的边界。
2
保险是什么？
保险并不是阻止风险的发生，而是一旦发生风险(重疾/重残/身故/住院等)，在钱上能给予补偿。
一个人什么时候得病、得的什么病、会不会意外身故，没人能预测，如果影响巨大就是黑天鹅——感冒发烧的小病，因影响小，就不是黑天鹅；而重疾少则几十万、多则数百万的花费、影响巨大，就是黑天鹅。
我经常强调要善于利用杠杆，保险就是杠杆啊。啥是杠杆？就是付出与回报、支出与占有的倍数关系。
20%首付买房就是5倍杠杆(100/20)、30%首付就是3.3倍杠杆(100/30)；
消费型保险中的1000元年保费支出，保额50万，就是500倍的杠杆(50万/1000元)；
返还型保险中的3000元年保费支出，保额30万，就是300倍杠杆(30万/3000元)。
对我们普通人来说，保险是除了买房之外，另一个最易撬动的杠杆了。
3
保险该怎么选？
买保险时，应坚持什么原则呢？
1、年保费支出，一般应控制在年收入的10%以内。
保险的目的重在保障，是为了对冲风险，绝对不是为了理财——保险的收益很低。
保费支出和保额设定，要与你的身价相适应——若月薪3000元，买个意外险和医疗险就成了，当然还可以附加个一年期消费给付型重疾险。
商业保险的目的是盈利、是赚钱，所以购买商业保险前，一定要参加职工医保、居民医保、或者新农合，这些是公益型保险、有政府补贴，属于国家福利，不要白不要。
2、被保障人的顺序是：家庭支柱、子女、父母。
爱你的子女和父母，不是给他们买份保险，而是你自己要身体健康、没有意外，能为家庭持续的赚收入。
所以，首先保障的对象一定是家庭支柱——假如子女/父母出现意外，对家庭经济影响不大，而家庭支柱出现意外，则会令家庭陷入财务困境，而保险就是对冲经济风险的。
3、保险产品的选择顺序：意外险、医疗险、重疾险、终身/定期寿险、万能险。
意外险的杠杆最高——费用最低、赔偿额最大。
重疾险的杠杆也很高，重要的是重疾花费一般都在50万左右，对一般家庭来说很难承担，所以重疾险很有必要。
医疗险是报销型的，需要先行垫付医疗费，再凭发票报销。寿险和万能险就根据自己的实际需要(目的主要是资产传承和资产隔离)来购买了。
4、对富人来说，保险还有资产传承、资产隔离、规避遗产税(目前中国还没有遗产税)的目的。
对于一些高净值人群来说，已不在乎资产的增值和财富的增长，而更看重家产的代际传承，保险就是一个重要方式。并且保险资产和富人的其他资产是隔离的——哪怕企业破产、个人负债累累，也不可用保险资产偿债。
总的来看：
对于经济实力较弱、单身无家庭负担的职场新人来说，每年花个千儿八百的买个意外险、医疗险，或再加个消费给付型的重疾险(一旦确诊，即赔付保额，消费型多为保一年)就成。
对于有一定经济实力、有家庭负担的顶梁柱来说，购买意外险和医疗险后，再购买返还型、或保终身的重疾险即可。
为什么不长期购买保一年、消费型的重疾险或医疗险呢，毕竟这样便宜啊？因为有停售风险。虽然网上直销的这类保险一般都有保证续保的承诺，但保险公司毕竟是营利性企业机构，当某个保险亏损严重时，即使保险公司自己不停售，保监会也会强制它停售的，此时的保证续保也就没有了意义。
于是，基于粉丝长期咨询该如何选择保险的问题，米筐经过谨慎调研，筛选了几款保险产品，性价比极高，推荐如下：
1经济实力稍弱、单身的朋友可选：
意外险：上海人寿—大金刚全年综合意外保险 (尊享款)
投保年龄：18岁—65岁；
保障期限：1年；
保额：意外身故/伤残50万元；意外伤害医疗5万元(100元免赔额)；意外住院津贴250元/天(最多累积180天)；网约车意外身故/伤残20万元
医疗险：复星健康—“定心丸”乐享一生百万医疗险(5年期内保证绝对续保)
投保年龄：30天—49岁；
保障期限：3年/5年；
保额：住院医疗200万元(1万免赔额)；恶性肿瘤保险金200万元(无免赔额)；
目前市场上医疗险普遍是1年期产品，续保问题是此类产品最大的风险。而定心丸是18年新推出的5年期医疗险，购买之后，至少5年内不用担心续保问题。
2经济实力较强、已婚已育的朋友可选：
意外险、医疗险同上。
单次赔付重疾：复星健康—康乐一生重大疾病保险C款
投保年龄：30天—50岁；
保障期限：70岁/80岁/终身
缴费年限：5年/15年/20年/30年
保障范围：80种重疾+35种轻症；轻症最高可赔3次；投保人/被投保人双豁免
多次赔付重疾：弘康人寿—哆啦A保重大疾病保险
投保年龄：30天—55岁；
保障期限：终身
缴费年限：20年/30年
保障范围：105中重疾+55中轻疾；重症/轻症均多次赔付；百万重疾医疗赔付3次；含重疾/轻症豁免
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