融资也有鄙视链？你最高能贷多少钱的原因找到了 | 米筐原创
2019/1/23 6:59:00米筐老A 米筐投资
贷款额从1万到1000万的漫漫征程路，该怎样铺就？
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信用凭空自贷
人人都想不劳而获，盼望天上掉馅饼、试图空手套白狼，于是有了爱占便宜、白日做梦、投机取巧的行为动作。
只需要刷下脸，别人就平白无故的给你一笔钱花，这种好事有吗？有啊。
对的，这就是我们常说的信用贷——仅靠一张脸，就能凭空调动一笔钱。向六个钱包长辈借一笔钱是信用贷，向亲友/老乡/发小/闺蜜借一笔钱是信用贷，向毫无瓜葛的陌生人借一笔钱也是信用贷——这要看你的脸有多白、面有多大了。
有关系的人数量有限、资金有限，好不容易的碰到一个有钱的，人家还不一定愿意借钱给你，人是不可靠的。所以，刷脸凭空借钱最好去找专门经营钱的机构——主要是银行。
你没车没房没资产，除了个肉身外一无所有，嗯……够了，这种情况下一般能凭空自贷50万，上限一般是100万，极个别的人能贷200万、甚至300万——因数量太少，就别太惦记了，这是小概率不可能事件。
这种信用贷就是银行发行的信用卡。
没错，对于没才/没财/没技的普通人,如刚毕业的年轻人、基层工作的上班族等来说，凭空获得一笔钱的最佳方式就是去办一沓信用卡——一般能达50万、上限可至100万。
具体能贷多少钱，还要看你这个肉身的技术特征和背景环境，如学历、技能、职位、收入、社保、个税、工种、单位、行业、征信……研究生以上学历、拥有分析师/经济师/注会/律师等执业证书、月入10万以上、五险一金顶格缴纳、欠债就还从未逾期的某事业单位的一个中层以上领导，凭空自贷300万的概率极大。达不到这个要求的，那就退求其次逐渐降低额度了。
信用贷是融资链的最底端，好的是只要是人就能获得一笔钱，坏的是它有授信额度的上限。
想升级爬阶，咱得顺着链条往上走，也就到了资产关。
2
资产增信背书
人是会变的。
头两天批了信用贷、信用卡，一旦拿到钱就挥霍、批下卡后就刷爆，之后死赖着不还钱怎么办？作为正规机构的银行总不能用现金贷/裸贷那种非常规的催缴手段吧？所以一些人最不怕欠银行的钱。
银行的应对之策就是得有资产折价抵(质)押。你耍赖没关系、你不还钱没关系、你跑路没关系……你的资产可是被我掌控着，你虽欠我100万，但你的资产却值200万，大不了把资产卖掉还债呗。
信用贷只凭信用、没有抵押物，所以给的额度低，这个额度其实算是银行的试错成本——小比例的人不还钱没关系，只要大多数的人还钱、大多数的借款安全，就相当于降低了资金的收益率，并且还可以根据不还钱人的特征优化自己的风控系统，如某银行在一段时间内对某个地市的人/某个行业的人/某个企业集团的人限制贷款。
资产是对个人信用的增信背书。因此，融资链条的上一阶就是通过资产获取贷款——贷款额度更大、使用时间更长、资金成本更低，信用贷那种一般50万、上限100万的天花板就被轻易突破，而上升到资产抵押贷的一般100万起、上限300万甚至500万。
贷款购入资产，做大资产后就更易获得贷款，从而进入“贷款—更多资产—更多贷款—资产再度膨胀”的正反馈循环，像雪球一样越滚越大。过去十余年，很多职业房产投资人就是运用这一方式做大资产至千万，当然负债也可能高达千万。
通过资产增信、放大贷款额也有它的弊端——与“创造增量财富”的信贷目的相悖，易受信贷政策的影响。
银行放贷给你是让你消费的——你买车/培训/旅游等，钱花出去别人赚了钱，搞活了经济、促进了就业、创造了增量财富，政府欢迎。
可你用贷款去炒房、尤其是二手房，没有增量财富创造、只是去分配存量财富，所以政府必定打压，这也就是本论楼市调控中出现的对信贷的限制，如京沪等市对房抵消费贷100万的额度上限。
怎么破呢？
3
实体循环赋能
也许你猜到了，是企业经营贷。低阶的玩法是信用贷款，中阶的玩法是抵押贷款，高阶的玩法则是经营贷款。
银行放贷出去，不是为了弄得你身败名裂、不能坐飞机/坐高铁/住星级酒店，也不是为了要你的房子、要你的车子，而是要本息按时、安全的归还。
所以银行特别看重还款来源。信用贷和抵押消费贷的贷款额度是以你的收入、资产量来评定的，可收入有限、资产量有限且受信贷政策制约，要想贷再多的款就得依靠实体企业了——一个能产生正现金流的企业、一个有持续稳定收入的企业、一个能创造增量财富且符合国家信贷投放政策的企业。
因为有企业经营贷，也就能突破抵押消费贷300万、甚至500万的额度上限，理论上限是1000万。
谁说实体没用了？谁说应该卖了企业去专职炒房了？谁说实业萧条、利润微薄就该抛弃实业去专心投机虚拟经济了？没有实操经验只会放嘴炮的人瞎嚷嚷听听就好。记住：要想贷款负债1000万，没有一个企业实体做壳主体是很难办到的。
实体企业为要使用钱的人加油赋能，让贷款的额度增高变大、再一次突破上限的天花板，离千万的融资额目标再进一步。
随着对实体经济的支持、对中小企业的扶持，信贷政策也越发的对实体企业有利，信贷也更容易向实体企业流动，如信贷的“一二五”目标——在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取三年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。
政策的直接后果是，现在的实体企业贷款很容易(相比之前)，且部分城市/部分银行的经营贷利息成本甚至已低于居民抵押消费贷，实体企业的壳作用显而易见。
不光说现在，咱还可预测下未来。
4
数据透明真相
未来的贷款评估将进入大数据时代。
随着资产电子化(你的房子/车子/股票/存款等都电子信息登记在册)、支付电子化(看看现在还有多少人现金购买支付)、购物电子化(网购的频率和金额越来越大)、行为电子化(看视频/听音频/读电子书/浏览网页等都可被监控记录)……你将制造大量的数据，这些数据可清晰描述你是一个什么人——有钱人没钱人、讲信用没信用、收入高收入低、稳定的人还是变动很大的人等。
近两年新成立的中小民营银行/互联网银行/消费金融公司等都是极少的营业网点、极少的信贷风控人员，凭什么把贷款放出去？凭借网络、凭借大数据、凭借技术后台。
这里的数据来源不仅有我们最熟悉的央行征信数据，还有央行子公司——上海资信(各种网络贷款数据)、百行征信、八大民营征信公司(如芝麻信用的阿里系/腾讯征信的腾讯系/前海征信的平安系等)、其他没牌照的第三方征信机构等提供的数据。
▲网贷平台有授信额度，在提款时经大数据分析(债务额大/债务率高/借款申请多等)，仍有可能借不到钱
在大数据时代，你将成为一个透明人。嗯……那时候贷款，就更多的是凭借真本事(真实收入/真实资产/真实信用)。
请再回到当下。
最高能贷多少款，取决于你处于融资链的哪个级别。信用贷、抵押贷、经营贷，是一个逐级递增的链条，期限越来越长、额度越来越高，前一阶为后一阶打牢基础、后一阶为前一阶提升赋能。
其实，最完美的情况是：个人有信用、名下有资产、经营有实体，这三者若能有机结合，可秒杀市场中能跟你竞争的90%以上的贷款人。
为了未来，也请从现在开始注重自己的大数据建设。
怎样铺就1000万的信贷之路，我说完了，该怎么行动，看你了。
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