太猛了，存款大战打响!
2024/4/1 米宅
1
史上第一次：
全国性银行里，已经找不到3%以上的定期存款了!
今年以来，全国存款利率又连降多轮。
最近一波是9月初，多家全国性商业银行再次下调存款利率。
其中：
一年期下调10个基点，二年期下调20个基点，三年期、五年期定期存款利率下调25个基点。
降幅之大，远超之前多轮下调水平!
期限越长降幅越大，之前从没有过!
这轮下调后，6家国有大行5年期定期存款利率最高2.25%，12家全国性股份制银行5年期定期存款利率基本不高于2.30%。
不管是3年期还是5年期，再想回到3%以上基本没什么可能了。
城商行、农商行、村镇银行等各地中小银行下调更多。
有些降幅甚至高达45个基点。
就连大额存单也在跟着下调。
不少银行调整后的1年期、2年期大额存单利率降到2.1%、2.4%，下调幅度20个基点左右。
年初还有大额存单3年期年利率超过3%。
现在基本找不到了。
可怕的是，依然额度紧张、一单难求!
很多银行20万起投的大额存单2年期、3年期都已售罄，下一批额度什么时候放开还是未知。
即便是还有额度的银行，也得提前预约购买。
就，还挺愁人的。
怪不得，大家纷纷化身“存款特种兵”，奔着香港的高利率去排队存钱。
银行赚的一向都是利息差。
低息吸收存款，高息贷款放出去。
可根据央行数据，今年上半年末，全国居民存款132.23万亿，增长17.2%。
居民贷款78.56万亿，只增长了6.1%。
居民存款增速几乎是贷款的3倍!
存款再多有啥用，高息贷款放不出去呐。
为保利润，只能不断下调存款利率。
2
存款利率一直在降，以银行存款为核心的货币基金收益率也受到冲击。
大家应该能感受到，前几年余额宝年化利率还能超过4%。
现在呢，甚至还不到2%。
来看看余额宝7天年化收益率走势图，整体下降很明显。
注：图片来源于网络
没办法，这几年，银行净息差一直在降。
今年上半年，58家上市银行中(剔除锦州银行)，仅天津银行、青岛银行、江阴银行、甘肃银行、泸州银行、晋商银行共6家银行净息差较去年年底有回升。
南京银行净息差持平去年底水平，其它51家上市银行净息差都在收窄。
数据显示，今年上半年，商业银行净息差是1.74%，已经连续两个季度跌破监管规定的1.8%警戒线。
一旦净息差降无可降，就很容易出现金融风险。
怎么办，银行也很头疼。
这还不到年底，各家银行就已经开始冲刺了。
纷纷下场拉业务。
个贷、企业贷……经常能接到电话让你去贷款。
最近有一个报道：
广深市场的经营贷利率开始了新一轮的下探，部分银行给出的产品年化利率已突破3字头，达到2.9%的新低。
这一价格，已经低于银行同档期的定期存款利率了!
可越来越多人还是不贷款，甚至要主动降低债务负担，选择提前还贷。
这是银行非常害怕的。
所以，通过各种办法阻止你提前还贷。
比如想还贷要提前排队，提前一个月向银行申请，审核通过才能办理提前还款，基本至少要等1-3个月。
再比如有银行直接关闭线上还贷入口，只能在线下办理。
银行，是真的着急了!
3
甚至，直接给你下调存量房贷利率!
目前存量房贷利率下调已经尘埃落定，银行利润必然受损。
有人做过测算，截至今年上半年，存量的个人住房贷款余额总计38.6万亿元。
如果按照60bp的幅度调整利率，可能要对应减少银行的年利息收入超2000亿元，约占2022年银行业2.3万亿净利润的10%。
收益在减少，为保利润，只能继续降成本。
于是乎，存款利率不断下调。
另外，还有一件大事。
上个月，央行宣布下调金融机构存款准备金率0.25个百分点。
是的，多轮降准也来了!
什么是降准？
比如你在银行存1万，理论上银行多了1万可以拿去放贷赚高息，但又担心你取现，不可能全部放出去，所以就从1万里拿出一部分到指定账户。
拿出的比例就是存款准备金率，存款准备金率统一由央行规定。
而降准就是把存款准备金率降一降，拿出到指定账户的更少，这样银行可以使用的资金就更多。
可别小看这0.25个半分点的下调，它会在市场上释放出近千亿的长期资金。
所以，降准能给银行提供更多的流动资金。
一切的一切，都是为了控制风险!
今年上半年，工商银行和建设银行的营业收入，在同比增长率以及3年平均增长率方面都出现下降。
注：图片来源于网络
工商银行上半年同比增长率为-2.3%，建设银行为-0.6%。
工商银行3年平均增长率为-1.5%，建设银行为-1.3%。
不过好在，净利润都还是正增长，同比增长率分别为1.1%和3.1%。
为了应对全新的大环境，银行只能采取更多措施保障自己能平稳运营下去。
4
来看最新的金融数据。
M2还在高增长，放水还在继续。
我们去看市场上的钱多不多，就是关注M2。
它代表资金总量，指的是市场上流通的所有钱。
特别是2008年之后，M2增幅很大，一般是12%以上，个别年份甚至超过20%。
最新公布的8月M2同比增长10.6%。
现在我们千方百计的救楼市。
第一，还是为了房地产能拉动经济，毕竟房地产在GDP里还是占大头。
第二，就是想让房地产继续做蓄水池。
来承接目前的M2增速，毕竟钱总是要有一个出路的。
但同时，8月M1同比只增长了2.2%，是近一年最低。
M1主要是活期存款，是随时准备用来花的钱。
如果M2增速大于M1，说明市场交易不活跃，大家更愿意把钱存起来。
存款利率一路下行，也是想通过这样强制的方式，不让大家在银行存太多钱，倒逼着企业去投资，倒逼着大家去消费，倒逼着钱能够往实体经济去流。
所以接下来，还可能会有新一波的存款利率下调。
对于我们普通人来说，有两点建议。
首先，如果你手里有大量现金，一定要学着给你的钱找出路。
比如有高收益且长期期限的存款产品可以买。
再比如少数的一二线核心房产、股票市场上的核心资产等收益率也都不错。
其次，贷款尽量选择浮动利率，不要选固定利率。
前几年很多人在LPR转换的时候，没有及时选择浮动利率。
利率下行是大趋势，这次最好把握机会将固定利率转成LPR。
也正是因为银行判断未来的利率会继续下行，才大幅下调长期存款利率，不希望你锁定长期存款利率了!
· 全文完 ·
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