增额终身寿险爆红背后是无数人的理财焦虑
2022/3/18 叶云燕说理财

    

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     最近常有人问：“当前的投资环境下应该怎么投资，家庭资产该如何安全保值增值，是买股票，买理财产品还是买保险？”

    

     这个问题虽然很老生常谈，但以目前的投资环境来看，确实很重要。

     最近股票大涨，很多新人急着想要赶上这一波行情，近日就有一个男子大半夜给客服打电话要钱去炒股。

    

     但是炒股，股票在大涨了一段时间后又跌落，K线波动得像心电图。

     而且除了股票，之前有人押原油宝，一夜之间存款就剩20%；买银行理财，还出现负收益；买P2P产品吧，不小心又爆雷，还被骂“活该”，也是心累。

    

     其实这些投资方式也印证了，在投资里，收益性、安全性和流动性三者不能兼得，最多只能占到两个。如果盯着高收益，就得承担高风险。

     所以，在这样的投资环境下做家庭资产配置，我觉得增额终身寿险是一个不错的选择，而且自去年4.025%预定利率的年金险逐渐停售后，3.5%复利增值的增额终身寿险就逐渐走红了。

     理由是增额终身寿险作为保险类资产，难能可贵的能做到保本、锁定利率和帮助家庭资产稳健增值。

     事实上，我也看到北上广以及江浙富庶地区的稳健型家庭都越来越流行配置终身增额寿险用做防守，以确保资产能够在安全稳定中保值增值。同时拿出少部分资产配置股票用来进攻，从而形成一种稳中有进的家庭资产多元化配置。

    

     那么，增额终身寿险作为一种稳健型理财方式，为什么会在家庭配置中这么受青睐呢？

    

     这主要源于它独特的魅力。

     首先，增额终身寿的保额会“长大”，能够实现“钱的增值”作用。

     增额终身寿跟传统的终身寿险一样，都是以人的生命为保险标的物，以身故、全残为给付条件，保费恒定，保障期间为终身，如果被保险人在保险期间身故，保险公司按照约定赔一笔钱。

     但不同的是，增额终身寿最终赔付的保额不是固定的，会随着时间不断复利升值，越滚越多，即被保险人活得越久或保障的时间越长，保额就越大。

     所以，它能够像年金险一样，作为一种理财方式让“钱不断增值”。

     其次，增额终身寿是真正的刚性兑付。

     作为保险产品，增额终身寿的保额是按固定利率持续增长的，目前在3%~3.6%之间。

     这些都明明白白写进合同里，受《保险法》和监管部门保护，确保能够锁定未来的终身收益，无论经济如何变化，都不用担心利率下行的风险。

     要知道，自2018年《资产管理新规》出台后，银行理财已经打破刚性兑付，承诺不得保本收益，需要投资者盈亏自负，风险自担。

     近段时间，有近400款银行理财产品出现亏损，就因为不保本。

     此外，更难能可贵的是，增额终身寿还具有高度灵活性。

     我们都知道，传统寿险只有被保险人身故或全残后才能享受保险利益，是为家人留爱的产品。

     但增额终身寿不一样，不仅仅只被保险人身故或合同终止之后才可以享受保险利益，投保人在生存期间也可以领取部分或者全部现金价值供自己使用。

    

     这得益于增额终身寿的保额增长，是由现金价值累积作为后期保证，当想使用资金时，可通过“减保”或“保单贷款”的形式来实现资金的自由支取。

     总而言之，投保增额终身寿险，就相当于是在保险公司开一个身故保障+储蓄账户，把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。

     即在我们年轻时可以让家人受益，等我们老了，可以让自己受益，一举多得。

    

     具体而言，由于增额终身寿具有灵活、锁定收益、可支配性的特点，投保增额终身寿，其实就等于得到了一个能够帮我们解决“生老病死传”等一揽子人生难题的“武器”。

    

     (1)生，可用作子女的教育金

     子女成长，教育金是一笔时间确定金额不确定的必备资金。

     如果投保了增额终身寿，作为子女教育金的储备，就能确保这笔钱，不论家庭如何变故，一定能给到孩子上学用。

     假如用不上，还可以留在账户复利滚存，留到我们自己养老或者子女婚嫁、创业等。

     (2)老，可用作养老金

     常言道，时间不会造就一位伟人，但必然会造就一位老人，养老和教育一样，都是刚性需求，是我们每个人都必定会面临的问题。

     如果我们在年轻时投保了增额终身寿，退休后可作为养老金的补充，提高退休生活品质。

    

     同时也可以按照自己的意愿和规划去领取这笔养老金，而且不受社保养老时间的限制，想多少岁领取，想领取多少，完全由自己掌控，相当自由方便。

     (3)病，可作为救命钱

     如果投保了增额终身寿，家庭成员突遇大病，急着等钱救命，还可以减保取现，退保或保单贷款去治病，解决燃眉之急，而无需买房买车影响到家庭生活质量。

     (4)死，可承担未完的家庭责任

     前面说了，增额终身寿跟传统寿险一样，以身故或全残为给付条件。

     一旦发生人身事故风险，那么身故保额给付，能够补偿家庭经济缺口，体现家庭责任。

     (5)传，可做财富定向传承或资产隔离

     为人父母，当我们拥有一定资产都希望可以顺利传给子女。那么投保了增额终身寿，受法律保护，可以通过指定受益人把钱传给我们想给的人，避开遗嘱继承、法定继承等麻烦和法律纠纷。

     此外，还通过调整投被保人关系，实现资产隔离。

     比如父母给未成年子女投保做婚前婚后资产隔离，没有共同债权债务的父母给企业主投保做家庭和企业资产的隔离等，后期万一发生风险，给企业和家庭建立一道隔离的防火墙。

    

     都说风险与收益并存，很多金融产品都是通过放大风险，来博取更高收益。

     只有保险，像增额终身寿，能够在人生的不同阶段，帮助我们对冲风险，并在最需要的时刻给与雪中送炭般的帮助。

     功能如此强大的增额终身寿，真的值得大家拥有!

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