管理家庭中“人的风险”和“财的风险”方案建议
2022/3/29 21:12:15 叶云燕说理财

     现代中国家庭和财富人士面临的风险更加多样化，可以概括为“人的风险”和“财的风险”，具体可包括人身风险、健康风险、婚姻风险、债务风险、税务风险、传承风险等。要构建家庭财富保护屏障、实现有效的家庭风险管理，就要充分运用各类财富管理工具和产品特性，通过各类工具的搭配和互补，实现家庭风险管理架构的搭建。

     家庭风险管理的三大账户

     家庭风险管理的三大账户是比较基础且适用于大部分普通家庭和中产家庭的风险管理方案，其目的是有效识别家庭成员可能面临的各类风险，提前运用保障工具做好规划，以抵抗未来风险发生时对个人或家庭可能产生的影响。保险本源是保障，三大账户能帮忙，通过保障工具搭配，实现风险转移。

    

     账户一：重大事故应对保障账户。

     每个家庭中的经济支柱都应该给自己配置人身保险，保额应不低于未来可创造收入现金流的现值，或家庭成员未来刚性需求的总支出现金流的现值(考虑通胀率和增长率)。目的就是一旦经济支柱发生人身风险，保险金可以保障家庭成员的现有生活水平不受影响，比如生活费用、子女教育、房贷支出等。

     配置险种建议：定期寿险、意外保险。

     账户二：家庭健康保障账户。

     一切个人价值的源泉都来自于健康的身体，人身风险有三：“Die too soon,live too long,be disabled”,其中“be disabled”造成的杀伤力是最大的，因为不管是重疾还是伤残的发生，所面临的不仅是昂贵医疗费用的支付，同时意味着创造财富的能力将会被削弱。

     随着经济社会发展，居民对自身健康风险的重视程度日益增强，越来越多的人会选择配置健康保险，将未来可能会发生的疾病风险所需支付的医疗费用负担转嫁给保险公司。这类产品通常因分期缴费(20年甚至30年缴费)或者低保费高保额的杠杆效应被大众所青睐。

     配置险种建议：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险。

     重大疾病保险应尽早配置，除了重疾险保费与年龄的正相关外，给付型保险赔偿原则使得在未来发生重疾风险时可一次性获得保险金，保证疾病期间本人及家庭成员生活费、医疗费、护理费开支；医疗险通常为报销型，可以用低廉保费撬动高额保障，高端医疗保险甚至可以覆盖全球昂贵医院的费用报销，消费者可根据自身经济、年龄等条件选择适合自己的保障产品。

     账户三：家庭年金领取账户。

     年金账户的创建要根据家庭成员的需求来选择合适的产品，比如可以每年将部分家庭结余当做保费购买年金保险，来满足未来某个家庭成员的某种特定需求，如养老补充、子女教育金补充。这类产品在购买时即锁定年金申领水平，其保障意义在于可提供持续、稳定的现金流，是抵抗通胀、实现年金补充的最佳选择。

     配置险种建议：年金保险。

    

     最聚焦的“人”和“财”的风险管理安排

     如果说上述家庭风险管理三大账户是家庭风险管理1.0版本，那么家庭风险管理方案2.0版本则是结合高净值人群和各个家庭不同的个性化需求，具有定制化特点的综合方案。由于高净值人群的家庭情况各不相同，所面临的风险管理需求会涉及多方面，如健康风险管理、债务隔离需求、婚姻财富管理、家族财富传承、税务筹划等，但也逃不出“人”和“财”的风险。而对抗各类风险，进行风险管理的金融法律工具中，最普遍应用的就是保险+信托。比如以下几种财富人士最聚焦的“人”和“财”的风险管理安排。

     第一，健康风险管理。

     《中国超高净值人群调查报告》中提到：中国高净值人群非金融服务需求方面排第一位的是健康医疗，提及率达54%；在健康和养生需求方面，固定的私人医生团队和国际就医通道分列第一、第二，提及率接近60%。可见，越来越多的高净值财富人士非常重视自身健康风险管理，高端医疗保险应运而生。

     与普通医疗保险相比，高端医疗保险最大的特点就是突破了对就医地点、用药的限制，相比高保额，配置高端医疗保险的高净值财富人士更看重的是保单所能提供的宽泛保障范围、全球高端医疗资源、舒适的就医环境等。目前高端医疗保险已经不单是超富人群的福音，其保费可以被大部分高净值家庭所接受，产品不断更迭，成为大众在配置医疗保险时的升级之选。

     第二，财富安全风险管理。

     财富安全的风险大多来源于缺乏财富规划、婚姻变化、公私不分。“凡事预则立，不预则废。”财富管理和风险管理也是一样的道理，风险的发生大多源于未能事先做好充分、合理的规划。既然无法预知风险的发生，我们唯一能做的就是未雨绸缪，提前规划。

     除了缺乏规划，当代财富人士还会面临婚姻破裂导致的财产分割、子女婚姻风险导致的财富外流等婚姻风险；同时中国的高净值家庭大部分都拥有企业，而家企资产不分则会导致一系列的“混同风险”，一旦企业经营陷入困境，会连同家庭生活陷入水深火热，甚至会妻离子散、家破人亡。

     面临这些风险，财富人士通常会通过保单和信托工具去做财富安排，原因就是两个工具是基于《保险法》和《信托法》的法律依据。保险除了其天然的保障属性外，还可以通过保单设计实现特定的功能。通过设计保单中的投保人、被保险人和受益人来实现家企资金隔离、财富传承安排、子女婚姻保护等特定目的。而信托作为财富管理的顶层架构，在核心条款的设计及受益人的安排方面，都具有灵活性，能够利用信托财产独立性和多代财富安排实现更全面的风险管理，所以保单与信托相结合是当下较为理想的风险管理金融工具组合。

    

     风险管理方案可以帮助我们隔离和转移未来可能面对的许多风险。在一切安好之时进行未雨绸缪地筹划，才能让我们在人生之路的风雨兼程中保持从容，安享稳稳的幸福。

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