多家银行降低大额存单利率，最低已至2.9%！低利率时代，我们的钱该存哪？
2022/5/11 19:46:00 叶云燕说理财
对于习惯储蓄的中国人来说，不管是低利率还是负利率这几个字显然都接受不了，但这就是趋势，谁也无法左右。
财联社4月21日电，今年4月以来，多家股份制银行已普遍调降3年期大额存单利率，最低已降至2.9%，低于同期定期存款利率，但额度普遍相对宽松。
据财联社记者不完全统计，目前股份制银行3年期大额存单利率最高为3.55%，最低的仅有2.9%，下调幅度也从5个基点到60个基点不等。起投金额普遍仍保持在20万元。
国有大行尽管仍将3年期大额存单利率维持在3.25%-3.35%之间，但多家大行目前额度较紧。一位国有大行人士表示，该行目前已无新增额度，只有在存量大额存单到期后才有额度放出。
意思就是收益率仅为3.25%-3.35%之间的存单还要排号，时代真的变了!
低利率将成常态
你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。
当你把钱放进了银行、放在了保险柜里的时候，你压根也不会想到，那些鲜明的数额每天都在贬值变少，你的钱有没有价值，终究还是时代说了算。
还记得两年前中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时说的那句话吗？
本来是句提气的话，却读出其中的无奈，尽量避免也就是说很难避免。CPI上破5%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了，谁能想到这句话两年以后一语成谶。
别说大额存单利率下调，现在银行理财产品亏钱都将成为常态了，第一财经记者根据wind统计，截至3月17日，全市场28821只理财产品中，破净产品达2036只，占7.06%。最近一个月和一周，分别有4203只和5333只理财产品为负回报。
今年正式施行的资管新规打破“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成了过去式。
投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。
央视财经预测：在市场利率下行通道中，2022年理财产品的收益或将持续下行。
同时，专家也表示，不同类型的理财产品收益走势也有很大差异，在资本市场有好的回报的前提下，投资股票的理财产品，收益会相对高一些，但同时这类理财产品的风险也相对较高，投资者应该根据自己的风险偏好，选择适合的产品。
最近，杨澜访谈清华大学教授李稻葵的视频火了，李稻葵美国哈佛大学经济学博士，清华大学社会科学学院教授，著名经济学家、前中央货币委员会委员。
在这次采访中李稻葵教授明确指出：总体趋势毫无疑问，利率肯定下行甚至负利率!
老百姓要仔细听清这句话
未来你拿着钱去买理财产品
你心里要有预期
理财产品的利率肯定会下降。
李稻葵教授提醒我们：对于银行不可盲从，很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。
低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。
30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率，今天，我们习惯了3.5%，或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率，当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？比赚取本金更重要的是锁定利率。
在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。
理财进入保险时代
保险的功能早就超出了传统意义上的只管生老病死的作用，它已经成为财富管理不可或缺的一种金融工具了。
央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中，保险再一次成为2021年老百姓投资首选，这已经是保险第5次荣登榜首了，足以证明保险在老百姓心中的地位了。
某财经频道曾经预言：财富管理已经进入保险时代了
在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变，闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择。
财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。
央视财经也曾提醒过：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。
视频请戳
最近，有篇文章特别火爆，《25年前的老保单，为啥回报率9%》!我们先来简单回顾一下。
刚开始，有一个网友分享了一张保单，这张保单是1996年购买的保险，网友2岁时
，他妈妈给他买了一份年金类保险
，一次性交了1万元
。从他55岁开始
，保险公司每个月给他发7095元的养老金
，注意是每个月噢!也就是说
，他每年能领8万5千多元
。只要活着
，这笔钱就能一直领下去
这份保单直接锁定了终身的利率，不管未来的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响
，从55岁开始每个月7095元
，一分都不会少
。白纸黑字写在合同里
，板上定钉的。
我们计算了一下这张保单
领到70岁时
，等于投保后连续68年年回报率8.59%
领到80岁时
，等于投保后连续78年年回报率8.92%
领到90岁时
，等于投保后连续88年年回报率9.04%
当然这样的
“神仙产品”当然是一去不返了
，但这份保单确实给了我们一些深刻的启示，
记得那个时候，客户说保险不合适，还是银行合适，但少数人还是接受了保险，20年后的今天，银行利率1.5%，而20年前买保险的客户依然享受着8.8%的复利率，这就是保险确定的收益和未来，无论未来通胀还是通缩，锁定利率，稳稳的增值!
很多人都想理财，但不正确的理财方式，会让财越理越糟糕。借钱炒股，最后倾家荡产，这样的案例生活中比比皆是。
或许你很擅长股票、基金的投资，但是你能确保一直保持盈利的状态吗？
你股票、基金里的钱永远都会是你的钱吗？
现在有钱不代表以后就一直有钱。在人生的路上，多元化资产配置很重要!不管理财达人，还是没有理财经验，厌恶本金损失的人群，安全稳健的金融工具都是必不可少的。
瑞信董事总经理陶冬说：
“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”
100%安全的产品，在国内只有三种：50万以内定期存款，国债，保证收益的储蓄型保险(如增额终身寿、年金险、养老金，教育金)，利率下行时代，人人都需要锁定利率。
我们通常想的是提升自己的竞争力，赚更多的钱。但却没想过去提升钱的竞争力，等到利率下行时，发现赚回来的钱白赚了，所以赚钱和锁定利率同样重要。
当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？比赚取本金更重要的是锁定利率。
在资产配置的序列中，年金保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能!是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。
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