万能险结算利率持续下降？复利的增额终身寿为啥被疯抢......
2022/10/3 19:30:00 叶云燕说理财

     最近，和我们钱袋子相关的就是各大银行下调存款利率的脚步似乎停不下来了，先是6大国有银行，仅仅隔了一天又有多家股份制商业银行跟进，我们先来回顾一下。

     2022年9月15日六大国有银行((工行、农行、中行、建行、交通银行和邮储银行)齐发公告，下调存款利率，而且是各个期限都降!

    

     就在六大国有银行官宣不久，招商银行也发布公告称，自2022年9月15日起调整人民币存款利率。一天之内七大银行集体下调人民币存款利率。

     一天之后，9月16日，又有平安银行、光大银行、中信银行、民生银行、华夏银行、广发银行、恒丰银行等8多家股份行下调了定期存款利率。

    

     牵一发动全身，继多家银行下调存款利率之后，部分保险公司万能险产品结算利率或跟着出现下滑。

     据不完全统计， 目前保险市场上共有1750余款万能险产品，年内已有超400款万能险产品的结算利率下调，有些甚至已经多次下调。

     其中既有大型寿险公司的部分产品，也有中小寿险公司的产品，下调幅度在0.1-0.5个百分点。最高结算利率由5%降至4.7%。

     梳理部分在售万能险产品记者发现，目前市场上的万能险结算利率多数能达到4%，集中在4%~4.7%之间，还有一些万能险产品的结算利率跌破4%的。

    

     所谓万能险其实就是一种兼具保障和投资功能的人身险产品，所缴保费分成两部分，一部分用于风险保障，另一部分用于投资账户。

     万能险之所以被冠以“万能”的名号，主要是因为它的灵活性，这种灵活性主要体现在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用，而且保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。这部分收益是合同约定的保底收益，一般在1.75%-2.5%。

     值得我们注意的是

     ①保底利率写进合同

     在打破刚性兑付的政策下，万能险的保底利率还是很有吸引力的。

     ②远远高于银行5年期存款收益

     虽然万能险产品结算利率出现下滑。但大部分维持在4%~4.7%之间，这远高于各大银行利率下调后五年期存款挂牌利率2.65%。

    

     虽然结算利率有所下降，但横向相比其他金融产品，目前万能险仍有一定吸引力。“我们给客户推荐的时候，一直强调看保底利率，只有保底利率是确定有的。”某保险高管表示，保险是金融工具中的一部分，好不好、高不高要看不同的用途，不同的目的就用不同的工具。无论配置什么，都要先明确需求，然后再挑选产品。

     增额终身寿彻底火了

     当存款利率再次下降的时候，保险市场上的万能账户结算利率也随之下行，居民在资产配置上要寻找到合适的稳健型理财产品，变得愈加困难。而此时，增额终身寿险产品趁势而起，成为各大险企当前的主打产品。

     增额终身寿险，是保额会增加的寿险，以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按照约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增。现金价值高，预定利率3.5%，现在投保后，终身锁定趋近3.5%的收益增长。

     在诸多业内人士看来，对抗低利率时代的保险“利器”无疑是增额终身寿险产品。但是以前，3.5%收益的保险产品根本没人看得上。

     “那时候银行理财还是保本的，而且利率有4%、5%的产品一抓一大把。但是随着净值型理财产品的波动收益加大，信托产品刚兑被打破，公募基金产品近两年也亏损严重，增额终身寿险从无人问津，到现在一下子又成为了香饽饽。”

     追涨杀跌太辛苦，不如复利3.5%拿够20年

     白纸黑字写进合同，安全稳健，没有那么多复杂的东西，合同怎么写，就怎么拿

     积少成多集腋成裘，增额终身寿让你小钱变大钱。能够锁定终身3.5%复利的增额终身寿险，简直不要太香”，

     “最近这类产品确实比较火，我们组有同事刚刚成交了一份100多万元的增额终身寿险保单，风险低、利率还可以，但保险是中长期规划，不是短期理财，还是得长期拿着才行。”

    

     北京的刘先生最近在银行购买了一份增额终身寿险，年缴保费30万元，交5年，总计保费150万元。

     根据合同规定，自第二个保单年度起，主合同各保单年度的当年度基本保险金额，在上一保单年度的当年度基本保险金额的基础上递增3.5%。这也是增额终身寿险的最大特点，即保额会“长大”。

     此外，增额终身寿险的现金价值也比较高，以上述刘先生购买的产品为例，到第5个保单年度，现金价值约为154万元，已超过其所交保费，而到第20个保单年度，现金价值已约为257万元，是所交保费的1.71倍。

     合同中称“我们自收到完整的解除合同申请之日起30天内向您退还本合同在合同终止之日的现金价值。”

     也就是说，即便刘先生在20年后退保，也可以获得保险公司退还的257万元现金价值，相较于150万元的本金，的确有一定的保值增值。

     “我买这款产品主要是为了孩子将来的教育或购置房产做打算，之前投资亏了蛮多钱，想想还是买个保险靠谱，毕竟有合同保证。”刘先生对记者如是说。

     总结而言，不算太低且有合同保证的收益率，叠加利率下行、资管新规打破刚兑的大背景，都催生了近段时间增额终身寿险的“销售热”，记者朋友圈中的保险代理人近期都在集体主推这类产品。

     据21世纪经济报道：增额终身寿险产品成理财“新宠”，咨询量大增4成。

    

     目前增额终身寿的预定利率是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3.5%的收益率，你愿不愿意？

     增额终身寿的优点

     一、安全性强：

     保险公司倒闭的风险小，即使倒闭也会由其他保险公司接管，客户的权益不受损。并且增额终身寿险保单增长利率、现金价值写入保险合同，白纸黑字有保障。现在银行理财50万以上存款不再承诺保本保收益。这也就意味着，存在银行的钱可能会出现亏本的情况。

     二、锁定未来利率：

     利率下行对老百姓最大的影响就是，以后把钱存银行，利率会越来越低。现在买个3年期是2.6%，3年后再买可能连这个收益都没有了。 试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3.5%的收益率，你愿不愿意？

     三、终身刚性兑付：

     预定利率3.5%，这是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。

    

     四、复利的力量

     爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。目前增额寿险的复利，中长期来看，是非常非常可观的。

    

     五、可以灵活支取

     增额终身寿险，保障期间如果急需用钱，可以直接在保险公司平台上申请，将保单当年度的现金价值进行“部分提现”，剩余的钱则继续放在里面复利增值。

     六、复利3.5%左右未来的天花板

     据了解银行1年期存款利率，从以前的10%，一路下跌到1.65%，并且还有下降的可能。而增额终身寿险有固定利率，一般是在3.5%左右。今天你锁定的近3.5%的复利，很可能是你终身能看到的利率天花板了。

    

     写在最后：增额终身寿不管是稳健理财，还是财富传承，又或是自己的养老规划、孩子的教育金婚嫁金，都可以。因为，增额终身寿险最大的特点就是“确定”二字，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

    

    

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