不买增额终身寿险，就像20年前不买房。这样说是不是太夸张了？
2022/12/9 19:30:00 叶云燕说理财

     时代变了

     在当今的这个时代背景下，会理财是一个非常重要的事情。但是如果过分的追求收益，那可能就会掉到另一个陷阱中。

     闭着眼睛都赚钱的那个年代已经过去了，未来就算是我们睁大眼睛，这都有可能把钱赔掉。时代不一样了。

    01什么叫资产配置？

    什么是资产配置？有一句话，大家可能已经听的磨破耳朵了。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，那我就把鸡蛋放在不同的篮子里。这里面有两个关键词，一个是资产，另一个是配置也可以叫“安排”。资产就是我们的房子、车子、股票、基金等。配置就是怎么把这些资产安排，在控制风险的前提下获得预期的收益，实现自己的理财目标。为什么要做资产配置？配置的目的就是不要让你的财富打了水漂。我们观察中国经济发展的历史轨迹，红利时代已经是昨天，前天或者是上个月。总之，它变成了过去。

     02股票时代过去了

    闭着眼睛最赚钱的那个时代，比如股票时代。我们都没有赶上趟。但在那个时候，我们的父母辈还没有这样的认知，没有察觉股票30年以后会是什么样子。

     股票是在90年代那个阶段很火，它为什么在90年代初那个时候会火？因为邓爷爷主张，“让一部分人先富起来，先富带动后富”。他先在南海边画了一个圈，后来中国慢慢发生了翻天覆地的变化。

    国有企业进行公司制和股份制改革的时候，那时候股票都是催着你买。国家逼着你发家致富，但是逼了半天，还依然有人不买。当你我们遇到看不见的东西或者是看不清的东西，对于我们来讲有可能就是一个机会。时间和机会从不等你看明白和想明白，才会向你走来。我们错过了那个时代，那个时代一去不复返了。随着中国经济的发展，股票时代成为过去。但是房地产时代，它悄悄的来临了。

     03房地产时代过去了

    随着城市化的进程，越来越多人，从农村来到城市。老百姓想买房没有钱怎么办。那可以先付首付，向银行贷款20年或30年。房地产不断上涨，在涨的过程当中，买了房的老百姓赚到钱了。这就是房产投资。以前，老百姓的钱喜欢买房子，买了房以后就没有储蓄了，都变成了贷款。存款变贷款了。这叫资产负债表的改变。但是现在，在“房子是住的”这一政策下，房地产已经过了最佳投资时期。

     04保险时代来了

    现在保险时代，它来了。为什么这个时代是保险时代？在这个经济周期，国家领导人或老百姓不管他们喜不喜欢保险这个工具，这都没有关系。因为在当下只有这个工具才能够完成这个阶段经济发展的任务。这个才是最关键的。

    我们从穷国通过不断的发展，到现在我们变成了富国，我们变得相对强大了。但是一些发达的国家也开始把中国当作一个眼中钉肉中刺了，所以出现了中美贸易战等等一系列的问题。中美贸易战打的是什么？它打的是高科技。高科技的研发需要长期资金支持，那长期资金是银行可以解决的吗？还是股票可以解决的？除了保险，还有更好的工具吗？保险在这个阶段是最好的工具。这也是我们最应该珍惜的工具。虽然3.5%的利率，有很多人还看不到眼里。这就像30年以后的你，看30年以前的股票是一样一样的。

     05错过增额寿就等于20年没买房？

     增额终身寿， 本质上是寿险产品，投保的话就相当于我们在保险公司那开了一个以生命为长度的账户，可以锁定利率到终身。

     它的收益是很明确的，一般都接近 3.5%，所以上涨空间肯定比不上 20 年前买房。

     但相对于现在的投资环境，增额终身寿的产品优势也是很大的。

     拿之前火遍全国的余额宝来说，最近的 7 日年化收益率已经跌到了 1.3%，早已没有了当初 6% 年化收益率的风光。

     跟普通老百姓关系更大的银行存款，存 3 年的年利率已经降到了 2.6%，即使是二三十万的大额存单，3 年定期利率也下降了，大多在 2.9%～3.2% 之间。所以，能一辈子锁定复利 3.5% 的增额终身寿，优势一下子就凸显出来了。

     相比单利计算的银行存款，增额终身寿 3.5% 的收益更高。

     而且，增额终身寿这类保险产品，受到《保险法》保护，安全性高，即便保险公司发生破产、倒闭，投被保人的利益也会得到最大限度的保护，不用担心保险公司跑路。说了这么多优势，那增额终身寿有没有什么不足呢？增额终身寿最大的不足，就是它在短期内看不到收益，一般要经过 5 年以上的时间，收益才能体现。

     如果在投保前几年急用钱选择退保，损失还挺大的，一万的保费可能只能退回几千块钱。所以，像结婚、买车这种近两年就要用到的钱，不要用来买增额终身寿，一些闲钱留着养老的，放在里面比较合适。那么，3.5% 收益率的增额终身寿能一直持续吗？以后还能不能买到？我们接着往下讲：

     很多人看不上 3.5% 的收益，以为只要自己想买，随时都能买到。但如果我们回头看 2018 年，4.025% 收益的年金险，确实是错过就没有了。可能再过几年看现在，收益 3.5% 的增额终身寿也是一样，机会也许就一去不复返了。近 30 年来，银行的存款利率和储蓄险利率整个大趋势就是一路下降：

     06要把握时代的红利

    回到30年，茅台100块钱一瓶的时代，你会不会买？你一定会买。

     如果让你回到30年以前，那个时候存款利率达到10%，要让你买一个长期账户，我相信你一定会借钱去买的。

    30年以后的今天有这么一个账户，依然有人不珍惜？所以等到我们30年以后再去看这3.5%的时候，你又没有机会了。从现在的投资环境来看，保险公司要面临运营的压力和银保监会的强监管，3.5% 利率的增额终身寿日后可能会越来越少......我们第一波错过了，第二波错过了。那接下来我们要做什么？增额终身寿就是这个时代最大的机会。

    

    

    

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