事关你的养老金！这两种不同的养老金有何区别？
2022/12/14 19:30:00 叶云燕说理财
好消息!个人养老储备又多了新选择!
12月1日，银保监会发布《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，明确自2023年1月1日起开展养老保险公司商业养老金业务试点，试点期限暂定一年。试点区域为北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、河南、广东、四川、陕西等10个省份。
图片来源：cctv生活圈
个人养老金业务才落地不久，商业养老业务试点又接踵而至，两者共同点是什么？又有何区别呢？
商业养老金业务有哪些特点？
商业养老金业务包括养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务，可满足客户生命周期内多样化养老需求。主要具有以下特点：
● 账户与产品相结合。为个人建立信息管理账户，提供不同期限、风险、流动性等特征的商业养老金产品，满足客户稳健投资、风险保障、退休领取等养老需求。
● 建立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合。简单来说，锁定账户要到一定年龄后才能领取，持续账户则相对灵活，兼顾了长期投资和流动性的需求。
● 产品设计以积累养老金为主要功能，支持个人长期持续积累养老资金，并可提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障。同时可提供包括收支测算等养老规划服务，协助客户管理好生命周期内的养老风险。
● 领取时，提供定额分期、定期分期、长期年金化领取等多种安排。
● 强化风险管控，建立产品托管机制，加强投资监督和估值对账，通过多种手段控制风险。
图片来源：保险论坛
个人养老金和商业养老金制度的共同点
一、同属于第三养老支柱
先来了解一下什么是养老三支柱。自世界银行在1994年提出养老三支柱体系后，我国在今年也建立健全了三大养老支柱：
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与发达国家相比，当前我国的三支柱建设尚不均衡，较为依赖第一支柱，目前参保人数超10亿；第二支柱参保人数为7200万，发展遇到瓶颈。
而个人养老金和商业养老金业务，都属于第三支柱，为不同人群提供了更丰富的养老储备选择。
二、都属于自愿参与
个人养老金和商业养老金都属于个人参与、个人承担所有缴费的养老储备方式。
个人养老金和商业养老金制度的不同点
一、性质不同
个人养老金是政府政策支持、实现养老保险补充功能的养老保险制度；
商业养老金则是市场化、法治化运作的养老金融业务。
二、税收优惠不同
个人养老金可享受税收优惠；
而商业养老金业务不享受相关优惠政策。
三、参与门槛不同
参与个人养老金制度的前提是，参保城镇职工或城乡居民基本养老保险；
而商业养老金只需年满18岁即可。
四、可投产品不同
个人养老金资金账户用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。
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简单理解，个人养老金更像是一个大类资产的选购超市，客户可以在特定的存款、理财、基金、保险产品的“货架”上，自行选择单一或组合的投资方式。
而商业养老金就像是“保险的专卖店”，只卖保险。客户可选择配置多种保险公司提供的商业养老金产品。产品设计以积累养老金为主要功能，支持个人长期持续积累养老资金，并可提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障。
商业养老保险推动下医养结合养老模式的一般结构
图片来源：保险论坛
五、上限限制不同
个人养老金每年每人的参与上限是1.2万；
商业养老金目前没有这个限制，这意味着有更多养老需求的家庭，除了通过个人养老金来享受部分税优之外，还可以将更多的资金投入到商业养老金中。
六、封闭性不同
个人养老金的资金账户封闭性更强，满足锁定养老资金长期投资的需求。参加人在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形时，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
而商业养老金分为锁定和持续两个账户，比如某投保人每年交10万元的商业养老金，按照合同以及与养老保险公司的约定比例，有2万进入锁定账户，8万进入持续账户。锁定账户里的钱要一直锁定到60岁才能领取，当然中途也不是不能强制退出，只不过会扣除一定的费用。
而持续账户里的8万元，既可以更换产品，也可以把产品卖掉，然后退出。
双账户设置，可以兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段流动性的双重需要。
结语
总的来说，商业养老金业务扩大了参与人群覆盖面，丰富了商业养老金融产品的供给。据银保监会有关部门负责人介绍，年满18周岁的个人可与养老保险公司签订商业养老金业务相关合同，通过商业养老金账户长期积累养老金。
商业养老金业务将未参加基本养老保险的成年人群纳入保障，进一步丰富商业养老金融产品供给、扩大第三支柱覆盖面，与个人养老金形成差异化竞争、是个人养老金制度的重要补充。
商业养老金普惠利民，相关产品的起售点和费用会比普通养老年金产品低，有利于更多老百姓积累养老金，同时产品收益属于客户，可让客户享受经济发展成果。
不过，不管是个人养老金还是商业养老金，相较于市场上的其他金融产品来说，流动性都是偏弱的，因此在投资前，一定要考虑清楚，用闲置资金来为养老储备!
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