全面降准！新一轮降息潮，会来吗？央视：锁定收益才是硬道理！
2023/3/28 19:30:00 叶云燕说理财
2023年央行首次降准!2023年3月27日上午，央行降准正式落地：人民银行下调金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.6%。
据国金证券统计，本次降准预计将释放中长期资金超过5000亿元。
值得关注的是，这是央行2023开年以来首次降准，距上一次降准仅隔了3个月。根据数据查询统计后发现，2018年以来央行已经实施15次降准，平均法定存款准备金率从14.9%降到7.6%。
有市场专业人士预测分析，后续降准仍有空间，预计2023年还会有降准操作的可能性，单次或维持在0.25个百分点。
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降准对我们有什么直接影响吗？答案是肯定的。央行降准后，不仅银行存款利率也有了更大下调空间，相关银行理财可投资财产有可能也会发生相应的减少。为了降低资金成本，银行往往会降低理财产品的收益率，我们购买的银行理财产品，其收益率也会跟着下降。
上周降准消息一出，理财产品市场就已经给出了“反馈”：
资管新规打破了“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成了过去式。投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。
对于一直习惯于储蓄的中国人而言，我们所处的时代就是低利率时代，降息已经成为一种常态，而负利率的脚步也正变得越来越近了。
从利率一路下行开始，各大银行的大额存款利率和国债收益也跟随着降准和降息是一降再降!
目前，七大银行挂牌的活期存款年利率大多为0.25%；一年期定期存款利率为1.65%；三年期定期存款年利率为2.6%；五年期定期存款年利率也是2.65%左右。
而作为利率风向标的国债甚至已经正式进入“2%时代”!
市场人士认为，银行存款利率在未来一段时间仍可能持续下行，利率下行已成大势所趋。
网友纷纷表示：真的不得不感叹，无论怎么努力去理财，都还是跟不上降息的节奏啊!
3.5%储蓄型保险也被波及？
就连预定利率3.5%的储蓄险，也开始调研，随时要调整了。
据财联社报道：银保监会近期组织多家保险公司开座谈会，要求保险公司降低自己的负债成本，可能会调整预定利率，从3.5%调低至3%。
很明显，监管已经盯上各家保险公司的储蓄险，因为有些给的利率太高了。
昨天早上看到朋友圈有消息，有一款性价比还行的类增额终身寿，很突然就下架了，我想大概率跟这件事也有关系。
银行存款利率一路下行!国债一路下行!理财产品一路下行……
在稳定收益和安全性上还能让人省心的，就只剩储蓄险了。
1.稳定性最高。
存款会降息，但储蓄险能终身锁定利率。
因为它的收益直接白纸黑字写在保单上面。什么时候领取，能领取多少，全部清清楚楚写在保单上。
2. 安全性极高。
储蓄险作为人寿保单，它的安全性与存款是同个档位，甚至整体还强于存款。
存款有存款保险基金兜底，但有最高50万的兜底上限。
人寿保单有保险保障基金兜底，但没上限。
3. 复利价值高于单利
划重点，目前还有复利3.5%的产品。
说明白点就是：单利只有本金计算利息，而复利是(本金+利息)计算利息。短期可能看不出差距，但长期持有复利3.5%，转换成单利后，是非常惊人的。
对比下来，我们就能明白储蓄险的核心优势——锁定长期较高的保本利率。
只要你是打算长期持有保本理财，比起存款和国债等，储蓄险绝对是更好选择。
低利率将成常态
你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。
现在，三年期的存款利率已经低至2.6%，5年期也不过2.65%，再想回到3%以上基本没有什么可能了。
当你把钱放进了银行、放在了保险柜里的时候，相信你压根也不会想到，那些鲜明的数额每天都在贬值变少，你的钱有没有价值，终究还是时代说了算。
一直记得，儿时母亲将几乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄虽然不是太多，但存款利息能帮着支付几个孩子的学费、生活费，也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天，银行利息可能仅是安全考虑，至于挣钱就别想了。
30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率，今天，我们习惯了1.5%，或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率。
全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率并不遥远，低利率已成常态，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。
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央视：利率下行建议这么做
央视财经曾多次提醒：利率往下走，建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。
保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。
“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”
按照这个逻辑，保险的增额终身寿险和年金类产品都正好符合这些条件：①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%-3.5%的收益率，你愿不愿意？终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。
增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能!是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。
保险与其他理财产品相比，有五大优势：1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。
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