金融创新带来风险？蚂蚁金服总裁胡晓明：真正的金融科技风险更低效率更高
2019/9/22 19:53:06段久惠 券商中国
9月22日，在清华五道口举办的2019专题论坛“金融科技与小微贷款的未来”现场，蚂蚁金服总裁胡晓明指出，科技创新金融生产力，未来的金融中心一定是科技中心。他认为，中国当前金融创新的加速度有所放慢，应该加大对创新的支持力度，以确保中国在金融科技方面保持全球领先地位。
蚂蚁金服是中国金融科技的领军企业，因为擅长创新而被熟知，其明星产品支付宝成为中国移动支付的名片；首创的余额宝开启了互联网理财的先河；“310”小微贷款(3分钟申请，1秒钟放贷，0人工审核)模式成为破解小微企业融资难的解决方案。
胡晓明指出，互联网、大数据和计算能力，是蚂蚁金服金融创新的基石；数据智能、智能风控、区块链和生物识别四大“技数”能力，是蚂蚁金服在整个金融科技综合应用的底盘。他以一组数字强调蚂蚁金服对智能风控的重视：蚂蚁金服有30%的员工来自金融机构，技术人员占比60%。今天，支付宝及合作伙伴能够在全球服务超过10亿用户，智能风控能力至关重要。
胡晓明表示，金融科技必须遵循两个基本逻辑：第一，以风险管理为核心。第二，以普惠为初心，与当前整个金融形成互补。“有人说310贷款的逻辑没有经过经济周期波动的验证。我们做了十年了，到今天已经服务将近2000万小微经营者，累计发放3.6万亿贷款，不良率仅1.5%。这背后是在线金融的风险管理能力。”胡晓明说。
事实上，创新和监管从来都不是一对矛盾体，以中国移动支付为例，正是因为多年包容性监管的环境，移动支付今天才能成为中国名片，甚至赋能到“一带一路”沿线国家。作为中国20年前的学习对象，今年新加坡总理李显龙在很多场合谈到支付宝，对于中国的移动支付和数字经济发展非常羡慕。
胡晓明认为，这一现象表明，中国在推动全球科技金融的发展，这可能会带来新的金融中心的产生。“美国的金融中心最初在纽约，后来硅谷和西雅图出现了。中国的四个金融中心，现在是北京和上海，未来两个新的中心会出来，是杭州和深圳。”
中国的金融中心是否能成为全球的金融中心，还将取决于中国在全球金融科技领域的领先优势。胡晓明坦言，当下，英国、新加坡等都在大力开展技术的投资，中国最近这几年金融科技的加速度反而有所减慢，在技术创新和风险管理的平衡上遇到了一些变化，值得行业和监管思考。“新加坡提出，监管绝对不能走在金融创新之前，如果监管走到金融创新之前，就没有创新了。”
胡晓明指出，2018年美国的科技金融18家，伦敦17家，中国只有11家。未来，中国应当有比欧美更多的金融科技公司，创新是解决驱动发展的唯一动力。“创新不闯祸，坚持金融创新与风险管理并蓄是科技金融发展的唯一途径，用创新去管控风险。只有科技才能驱动金融生产力的发展”，胡晓明总结道。
(观点摘录)蚂蚁金服总裁胡晓明谈金融科技
1、互联网、大数据和计算能力的释放，是金融科技创新过程中的三大基石。大数据成为生产资料，让我们在金融的普惠上成为可能，在风险管理上成为可能。
2、金融科技创新背后四大“技数”能力：数据智能、智能风控、区块链和生物识别。今天如果没有安全能力，没有风险管理能力，没有流动性管理能力，金融科技不可能存在。
3、金融科技必须遵循两大基本逻辑：第一，以风险管理为核心。没有风险管理能力，那是P2P，根本不能称为金融科技。第二，以普惠为初心。蚂蚁金服一定以普惠金融作为我们的发展方向，关注小微和长尾，跟现代金融形成互补，一起服务实体，服务全社会。
4、只有科技才能驱动金融生产力的发展。如果没有快捷支付，中国的移动互联网起码落后五年。今天我们享用的移动互联网服务，无论是饿了么、淘宝、天猫……所有的服务都是基于快捷支付的出现。
5、现代金融大部分是离线金融，依靠抵押物、担保、资产负债表、现金流量表，但是今天，在线金融和场景金融一定会成为趋势。因为有了数据和计算能力，我们今天能够做到“310”贷款，3分钟申贷、1秒钟放贷，全程0人工干预。在线金融背后的核心是风险管理，实现的目标是普惠金融。
6、有人说“310”贷款的逻辑没有经过经济周期波动的验证。我们做了十年了，到今天已经服务将近2000万小微经营者，累计发放3.6万亿贷款，不良率仅1.5%。这背后是在线金融的风险管理能力。
7、相互宝是人类社会上有史以来最大规模的互助实验，我们累计覆盖了9000万用户，帮助了2839名患者，而用户一年的分摊金额仅30元。一顿午饭的钱就让一个人享受大病保障，这背后是大数法则和技数能力。
8、中国有这么多的商业银行，不是所有商业银行都能把总部放在上海，都能向中农工建一样有自己的金融科技公司。有了云计算，有了开源软件，我们可以跟中国广大的银行合作，特别是中小银行，把技术分享给他们，把客户分享给他们，让他们能够服务更多的客户，让更多老百姓，无论在城市还是农村都能享受更便捷的普惠金融。
9、未来的金融中心一定是科技中心，没有科技，不能称为金融，没有数据，不能称为金融。美国的硅谷、英国的伦敦，中国的香港，都在大力开展技术的投资。新加坡总理李显龙谈的最多的就是支付宝。中国如何保持金融科技的加速度？根本是风险管理和技术发展如何并驾齐驱。
10、新加坡提出监管绝对不能走在金融创新之前，如果监管走到金融创新之前没有创新了，如何解决发展和风险管控问题，我想从业界到监管都需要思考。
11、美国的金融中心，开始向硅谷和西雅图转移，中国(内地)的四个金融中心，现在是北京和上海，未来两个新的中心会出来：杭州和深圳。
12、2018年美国的金融科技公司有18家，英国有17家，中国只有11家。美国和英国有更多的金融科技公司，但是在中国一放就乱，一管就死，如何解决这个问题？如何让中国的金融发展同时解决好风险管理和普惠的问题？我认为创新是驱动发展的唯一动力，同时持续用技术和数据的方法来创新管理风险。
13、创新不闯祸，坚持金融创新与风险管理并蓄是科技金融发展的唯一途径，用创新去管控风险。只有科技才能驱动金融生产力的发展。
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