一周保险动态
2019/2/28 0:22:18大文 叁里河

     1. 理赔新闻

     【客户查出结肠癌申请理赔 国寿以患高血压未告知拒赔】

     吴先生于2017年3月14日在中国人寿江苏分公司购买了保额为5万的国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)。2018年11月24日，他在江苏省张家港市澳洋医院做胃肠镜检查时，发现结肠内有一肿瘤，确诊为结肠癌。在向中国人寿江苏分公司张家港支公司申请理赔时，对方以其隐瞒有高血压史而拒绝赔付。

     吴先生认为，当初购买保险时，业务人员没有要求做体检报告，也没有做详细笔录询问本人健康状况，更没有明确告知高血压不能投保。如果保险公司有明文规定不给高血压患者投保，应在吴先生投保前做详细调查和询问，明确告知高血压不能投保，而不是在本人申请理赔后再作文章。

     在向银保监局投诉后，保险公司和吴先生达成了协议，将3万元赔付金交给了吴先生，并派相关人员于近日赶赴医院看望化疗中的吴先生。

     近年来，在保险推销的过程中，保险代理人为了多一笔业绩，多一份佣金，会“帮助”客户隐瞒相关病史，这也为以后的赔付埋下了隐患。

     保险法规定，“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。

     可见，争议的关键在于客户是否存在未如实告知的行为，在本案例中，虽然在投保时吴先生已经患有高血压，但没有证据表明，吴先生未尽到如实告知的义务，吴先生也因此顺利拿到了保费和部分赔偿款。

     2. 行业动态

     1、银保监会发布《加强险企中介渠道业务管理的通知》，规范保险中介市场 ，强化险企连带责任

     今年1月监管部门开出的82张罚单中，46张罚单剑指保险中介机构经营乱象。其中虚列费用成保险中介机构违规“重灾区”。而中介机构虚列费用往往又与合作险企脱不开关系。

     因此本次银保监会近日发布的《通知》，将整肃的重拳指向了与保险中介机构有合作关系的险企，强化了险企与保险中介机构之间的“连带责任”。

     来自《上海证券报》

     2、车险领域监管加强，中小车险洗牌在即

     1月份5家地市级保险机构商业车险业务被叫停；2月份，又有近20家保险机构的车险业务被叫停。截至2月20日，已有24家保险公司分支机构被停止商业车险条款和费率。据业内人士预测，针对车险领域的重锤监管或成常态，下一步还将更严。

     与此同时，车险企业生存困难。2018年，整个车险行业利润实现10.53亿元，同比大幅减少63.36亿元，下降幅度达85.75%，承保利润率仅0.14%，逼近盈亏关口。而其中，非上市的71家财险公司合计亏损-1.8亿元，其中，亏损险企多达33家公司，合计亏损59.33亿元。

     中小车险生存困难的原因在于，在产品同质化的情况下，中小保险公司要想与大型保险公司站在一个平台上，在同一市场、相同渠道一起竞争，根本没法比。

     来自《保险文化》

     3、80家险企偿付能力下滑 4家或被列入重点核查

     整体来看，141家非上市险企(71家寿险公司+70家产险公司)中，共有80险企综合偿付能力充足率同比出现不同幅度的下滑，占比过半。值得关注的是包括长安责任、中法人寿等4家险企综合偿付能力低于120%，或被监管列入重点核查对象。

     不过，虽有下滑，但非上市财险公司在整体净利为负的情况下，大多数的核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率都在200%以上。

     来自《证券日报》

     3. 保险产品

     【小幸孕母婴保障计划(安联财险)】

     这是一款1年期的，针对母婴的意外+医疗的保险产品。根据年龄和保障范围的不同，保费大概在150-1500元之间。在孕期到28周前，都是可以投保的。

     我们国家对于孕妇和新生儿这两种人群的商业保险产品是非常稀少的。即使是一款普通的针对大众的保险产品，当被保险人是孕妇时，大部分保险公司也都会选择延期承保，因为孕妇的风险状态是高于一般被保险人的。

     以30周岁的女性选择其中标准版为例，保费是450元。保障利益如下表，

    

     除了保意外身故和伤残还有生育身故，条款里还有针对孕妇的妊娠疾病津贴和难产津贴、针对新生儿的先天畸形疾病津贴和手术补偿。

     妊娠疾病的有6种，分别是弥漫性血管内凝血 、侵蚀性葡萄胎、胎盘早期剥离 、子痫症 、羊水栓塞、子宫切除，都是一些比较常见的妊娠疾病。像羊水栓塞，就是各大母婴论坛的热门词汇，虽然发生率低但致极其危险，抢救费用高。

     所承保的新生儿先天畸形的种类有11种，其中我们常听说的唇腭裂、食管闭锁和肛门闭锁都有，按不同病种赔付比例不同，如下，

    

     虽然这款保险计划的主要保障还是保死和保伤残，但是附加险中特别针对孕妇的妊娠疾病和新生儿先天疾病的种类囊括的范围的常见程度还是比较有诚意的。除了以上相对而言比较严重的疾病，这款产品里还有对生产过程中顺转剖，还有意外流产都有相应的补贴。

     但是在购买这份产品的时候，我们还是要注意一些细节。如定义生育身故的时间是妊娠期到分娩之后42天内，且必须是由分娩引起并发症导致的身故，才符合生育身故的定义。还有除了意外身故条款是第二天生效，其他条款的等待期都不一样，妊娠疾病是30天、意外终止妊娠时90天，新生儿的两个条款有效的首要条件就是出生30天后仍然存活。

     这个保险计划一定不能满足生育人的所有需求，但是有保险公司愿意回应这一分部分人的需求，总归还是值得叫好的。

    

    

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