30岁之前如何尽快积攒到300万?
2020/7/21 20:59:00 思想潮

作者 | 兰博极尼来源 | 思想潮
最近全国多个城市的房价蠢蠢欲动。
恰逢870万毕业生即将走出校门,生存压力迎面扑来。
我有时会建议收入还不错的学弟学妹,如果有打算在某个大城市立足,那么趁早在这里买一套房子,小一点也好。

4年之前,我就是通过广州第一套房子积累了第一笔财富(七位数);而后去年才有资本置换了一套总价翻5倍的改善型住房。
诗歌和面包,都是生活的必需品。今天只是来理性地谈谈面包问题。
一个很现实的情况是,毕业六七年,同学之间的财富差距在拉大,有些人仅持有十几万甚至几万的积蓄,有些则获得了几百万、甚至上千万的财富,当然,很大一部分就体现为房产。
四五年前,即15、16年,在房价上涨之前,有没有买一套房子,成为一道分水岭。
我在想,为什么当年有没有买一套房子,会成为今后财富积累的分水岭呢?
当考虑财富的问题,应该着眼于净资产。
有人说,买了房子,要背负沉重的债务。其实,负债不要紧,只要你的净资产为正,最怕的不是没有债务,而是只有可怜的净资产。

这个净资产可以是现金储蓄,也可以是房产、债券、股票等。如果负债能让你的净资产得到高速增长,并且流动性良好,那么,你的负债也是良性负债。
得用这么一个公式来思考问题:
总资产—负债=净资产。
一般人来说,刚开始毕业,一无所有,没有负债,也没有资产可言,凭借的就是本领、知识和工作报酬。
按照公式,你应该尽量加大资产,减少负债(所以花呗要少用),进而放大净资产。从动态的角度考虑问题,就是让你的总资产以较快速度增长,让负债以较慢速度增长,甚至是负增长,这样你的净资产才能以较快速度增长。
刚开始的资产就是每月的工资1万左右,不去使用消费贷款,那么除去衣食住行费用,每月净资产大概剩下5千。工资年涨幅30%,那么明年可以积累净资产6.5-7万元。
但是,如果通过杠杆,你撬动了一个数额大、增长快的总资产,那么,只要债务增长不快,甚至负增长,你的净资产就可以快速增长。

举一个例子。2016年,经过两年的工作积累,我们储蓄15万,家里帮忙出15万,银行借贷70万,买了一个100万的房子。
这时候我们的资产负债表:
100万(总资产)—70万(负债)=30万(净资产)
负债是有利息的,以每年5%计算,这个利息,某种程度也是我买入这个总资产的成本。
假如1年后,这个总资产的价值一动不动。
那么,我的资产负债表是:
100万—73.5万=26.5万。
也就是说,总资产价值不变,债务在膨胀,那么我的净资产是倒退的,不如不买。
假如1年后,这个总资产的价值也是5%的涨幅。
那么,我的资产负债表是:
105万-73.5万=31.5万。
也就是说,我投入进去的本金30万,跟着实现5%的涨幅。

假如1年后,这个总资产的价值实现10%的涨幅,比负债的利率要高。
那么,一年后我的资产负债表是:
110万-73.3万=36.5万。
比一年前的投入本金30万多了6.5万,其中,3万是本金30万10%的增值,3.5万是银行借的70万的(资产增速10%-利率5%)的收益。
再夸张一点,一年涨幅30%,那么一年后,资产负债表是:
130万-73.5万=56.5万。
比一年前的投入本金30万多了26.5万,其中,9万是本金30万30%的增值,17.5万是银行借的70万的(资产增速-利率)的收益。
借银行的钱来赚的钱,比自己投入的本金赚的钱还要多。
来看看几个总资产增速不同情况下的公式变化:
资产增值不变:100万—73.5万=26.5万。
资产增值5%:105万-73.5万=31.5万
资产增值10%:110万-73.3=36.5万
资产增值30%:130万-73.5万=56.5万
可以发现,在负债利率保持不变的情况下,你的净资产的变化,取决于你的总资产的增值速度能否跑得过负债利率。
跑不过,你的净资产会缩水;
速度一样,你的净资产增值部分仅仅来自于有限本金的增值;
跑得更块,那么你的净资产增值会翻雪球般发展,不仅本金增值,银行借款部分也在实现增值。

所以,要追求净资产的增值,你得追求总资产的增长。如果这个优质的总资产需要通过负债来达成,那么就要敢于启用杠杆。
如果你不启用杠杆,你就无法获得这个优质总资产,相应的,你的净资产也无法增长。
如果你能启用的杠杆越大,获得更优质的总资产,那么,你的净资产也会获得更高速的增长。
假如说,房贷首付只要10%,而一年却能实现30%的涨幅。
那么,一年前我的净资产是10万:100万-90万=10万;
一年后,我的资产负债表是:
130万-94.5万=35.5万,一年的净资产翻了3.55倍;而在首付3成的情况下,净资产翻了1.88倍,也是相当可观的。
所以,现在的情况就是,你没有负债,就难以获得优质资产,继而难以实现净资产的增值;而要获得负债,你就得有良好的征信记录和平日稳定的流水。
在有良好的征信和稳定流水的基础上,就可以考虑撬动杠杆去获得优质的资产。
杠杆的利率越低越好,杠杆的大小得根据自身流水以及资产增值期望来看。
日常流水不强,增值前景不稳定,那么要降低杠杆总额;如果流水强劲,资产增值前景看好,那么不妨使用大一点的杠杆。

正是因为行家看好一线城市房产投资价值,所以鼓励大家首套要在大城市,且使用最低的首付比例,道理就在这里。
借钱投房产、投股权,都是这个道理,让资产价值跑得过负债利率,从而实现净资产增值。因为资产价值的兑现需要时间,在这段时间里,负债及利率就会考验你的现金流,这时候千万不能让现金流中断。
那些毕业后花钱大手大脚、甚至不加节制地使用花呗、白条等消费贷的人失误在哪呢?
——他们从未获得可有效增值的资产。
相反,开支巨大的奢侈品、旅游、大排场婚礼等等,都是在增加负债,这样的话,净资产就处于负状态,然后通过平时的工资去减少负债,继而平衡净资产。如此一来,失去了总资产增值的时间窗口,也大大延缓了净资产的增值速度。
一步慢,就可能导致步步慢。
这是我对过去几年观察到的情况的一点总结。写下来跟大家分享,没有鼓吹在大城市买房的意思,现在北上深的房价不是一般家庭能上车的。
而是想说,如果能从“总资产—负债=净资产”这个角度考虑问题,年轻人就会尽量控制无谓的支出,就会敢于背负良性的负债,会去主动寻找优质的资产投资(一线房产、股票、基金、公司股权等等),继而实现净资产的稳步提升。
不要成为金钱的奴隶,但要争取一个有选择自由的人生。


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