30岁之前如何尽快积攒到300万？
2020/7/21 20:59:00 思想潮
作者 | 兰博极尼来源 | 思想潮
最近全国多个城市的房价蠢蠢欲动。
恰逢870万毕业生即将走出校门，生存压力迎面扑来。
我有时会建议收入还不错的学弟学妹，如果有打算在某个大城市立足，那么趁早在这里买一套房子，小一点也好。
4年之前，我就是通过广州第一套房子积累了第一笔财富(七位数)；而后去年才有资本置换了一套总价翻5倍的改善型住房。
诗歌和面包，都是生活的必需品。今天只是来理性地谈谈面包问题。
一个很现实的情况是，毕业六七年，同学之间的财富差距在拉大，有些人仅持有十几万甚至几万的积蓄，有些则获得了几百万、甚至上千万的财富，当然，很大一部分就体现为房产。
四五年前，即15、16年，在房价上涨之前，有没有买一套房子，成为一道分水岭。
我在想，为什么当年有没有买一套房子，会成为今后财富积累的分水岭呢？
当考虑财富的问题，应该着眼于净资产。
有人说，买了房子，要背负沉重的债务。其实，负债不要紧，只要你的净资产为正，最怕的不是没有债务，而是只有可怜的净资产。
这个净资产可以是现金储蓄，也可以是房产、债券、股票等。如果负债能让你的净资产得到高速增长，并且流动性良好，那么，你的负债也是良性负债。
得用这么一个公式来思考问题：
总资产—负债=净资产。
一般人来说，刚开始毕业，一无所有，没有负债，也没有资产可言，凭借的就是本领、知识和工作报酬。
按照公式，你应该尽量加大资产，减少负债(所以花呗要少用)，进而放大净资产。从动态的角度考虑问题，就是让你的总资产以较快速度增长，让负债以较慢速度增长，甚至是负增长，这样你的净资产才能以较快速度增长。
刚开始的资产就是每月的工资1万左右，不去使用消费贷款，那么除去衣食住行费用，每月净资产大概剩下5千。工资年涨幅30%，那么明年可以积累净资产6.5-7万元。
但是，如果通过杠杆，你撬动了一个数额大、增长快的总资产，那么，只要债务增长不快，甚至负增长，你的净资产就可以快速增长。
举一个例子。2016年，经过两年的工作积累，我们储蓄15万，家里帮忙出15万，银行借贷70万，买了一个100万的房子。
这时候我们的资产负债表：
100万(总资产)—70万(负债)=30万(净资产)
负债是有利息的，以每年5%计算，这个利息，某种程度也是我买入这个总资产的成本。
假如1年后，这个总资产的价值一动不动。
那么，我的资产负债表是：
100万—73.5万=26.5万。
也就是说，总资产价值不变，债务在膨胀，那么我的净资产是倒退的，不如不买。
假如1年后，这个总资产的价值也是5%的涨幅。
那么，我的资产负债表是：
105万-73.5万=31.5万。
也就是说，我投入进去的本金30万，跟着实现5%的涨幅。
假如1年后，这个总资产的价值实现10%的涨幅，比负债的利率要高。
那么，一年后我的资产负债表是：
110万-73.3万=36.5万。
比一年前的投入本金30万多了6.5万，其中，3万是本金30万10%的增值，3.5万是银行借的70万的(资产增速10%-利率5%)的收益。
再夸张一点，一年涨幅30%，那么一年后，资产负债表是：
130万-73.5万=56.5万。
比一年前的投入本金30万多了26.5万，其中，9万是本金30万30%的增值，17.5万是银行借的70万的(资产增速-利率)的收益。
借银行的钱来赚的钱，比自己投入的本金赚的钱还要多。
来看看几个总资产增速不同情况下的公式变化：
资产增值不变：100万—73.5万=26.5万。
资产增值5%：105万-73.5万=31.5万
资产增值10%：110万-73.3=36.5万
资产增值30%：130万-73.5万=56.5万
可以发现，在负债利率保持不变的情况下，你的净资产的变化，取决于你的总资产的增值速度能否跑得过负债利率。
跑不过，你的净资产会缩水；
速度一样，你的净资产增值部分仅仅来自于有限本金的增值；
跑得更块，那么你的净资产增值会翻雪球般发展，不仅本金增值，银行借款部分也在实现增值。
所以，要追求净资产的增值，你得追求总资产的增长。如果这个优质的总资产需要通过负债来达成，那么就要敢于启用杠杆。
如果你不启用杠杆，你就无法获得这个优质总资产，相应的，你的净资产也无法增长。
如果你能启用的杠杆越大，获得更优质的总资产，那么，你的净资产也会获得更高速的增长。
假如说，房贷首付只要10%，而一年却能实现30%的涨幅。
那么，一年前我的净资产是10万：100万-90万=10万；
一年后，我的资产负债表是：
130万-94.5万=35.5万，一年的净资产翻了3.55倍；而在首付3成的情况下，净资产翻了1.88倍，也是相当可观的。
所以，现在的情况就是，你没有负债，就难以获得优质资产，继而难以实现净资产的增值；而要获得负债，你就得有良好的征信记录和平日稳定的流水。
在有良好的征信和稳定流水的基础上，就可以考虑撬动杠杆去获得优质的资产。
杠杆的利率越低越好，杠杆的大小得根据自身流水以及资产增值期望来看。
日常流水不强，增值前景不稳定，那么要降低杠杆总额；如果流水强劲，资产增值前景看好，那么不妨使用大一点的杠杆。
正是因为行家看好一线城市房产投资价值，所以鼓励大家首套要在大城市，且使用最低的首付比例，道理就在这里。
借钱投房产、投股权，都是这个道理，让资产价值跑得过负债利率，从而实现净资产增值。因为资产价值的兑现需要时间，在这段时间里，负债及利率就会考验你的现金流，这时候千万不能让现金流中断。
那些毕业后花钱大手大脚、甚至不加节制地使用花呗、白条等消费贷的人失误在哪呢？
——他们从未获得可有效增值的资产。
相反，开支巨大的奢侈品、旅游、大排场婚礼等等，都是在增加负债，这样的话，净资产就处于负状态，然后通过平时的工资去减少负债，继而平衡净资产。如此一来，失去了总资产增值的时间窗口，也大大延缓了净资产的增值速度。
一步慢，就可能导致步步慢。
这是我对过去几年观察到的情况的一点总结。写下来跟大家分享，没有鼓吹在大城市买房的意思，现在北上深的房价不是一般家庭能上车的。
而是想说，如果能从“总资产—负债=净资产”这个角度考虑问题，年轻人就会尽量控制无谓的支出，就会敢于背负良性的负债，会去主动寻找优质的资产投资(一线房产、股票、基金、公司股权等等)，继而实现净资产的稳步提升。
不要成为金钱的奴隶，但要争取一个有选择自由的人生。
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