当支付宝成为我们养老的最后归宿……
2018/8/20 21:00:00 道君说财
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养老金的局，相信在座的看官都是明白人：撑不了多久。
上头也在想办法缓解社保的缺口，前段时间就开了一个新的口子：养老目标基金。(还没了解的看官可以回戳复习)
“道君说财”公众号成立至今近3年，就是为了能让大家多赚点养老钱，少赔点冤枉钱。
毕竟，活在当下“养老还得靠自己”，这点觉悟还是要有的。
支付宝为我们的养老操碎了心
最近，支付宝出手搞了一套养老保险“全民保”，买的人还挺多了，本君研究了一阵，觉得有点意思，来跟大家唠一唠~
“全民保”最大的亮点在于：“1块钱就能投，随时随地能买”。
这非常符合支付宝的一贯玩法，每个人都买得起而且可以随时买，金额也可以随时加。
门槛低不说，而且非常人性化，这很支付宝。
比起保险公司弯弯绕绕那套，这是款简单易懂的产品，它的本质属于“分红险”。
你投的钱，会形成两个收益源：
1、养老金
等到你55周岁(女)或60周岁(男)就可以按月(年)领取养老金。
2、分红
投保次月就可以领取，不过金额需要根据实际的收益情况决定。
如果不幸领取日之前去世，至少会返还已交保费；如果领取了一段时间但不足20年，那也会返还一部分金额(20年应该领取的养老金-已领取养老金)。
老了能靠它到底能拿多少钱？
不同年纪，不同性别的人，投入同样的钱，能获得的回报是有所差别的。
打开“全民保·终身养老金”投保页面，就可以看到一个计算器，你输入投保金额后，可以预估未来的收益，一目了然。
(到达路径：支付宝-我的-保险服务-产品-人寿)
举个例子，我现在买入1000块，将来等55周岁退休后就可以开始领钱了。
固定的养老金部分我总共能拿到2000元，除此之外，还有另外一部分是不确定的分红红利。
这笔分红投保次月就可以领取，如果不领，它就会一直在账户里生息。
大家注意到上图分红部分里的两个小字“预估”了么？
这笔分红来自保险公司每年投资超过保底要求的那部分钱，可能多，可能少，这和保险公司的投资业绩有关系。
那实际收益会有多高呢？
全名保的产品说明里，提供了一张红利的低中档演示表：
低档很实诚了写了0，也就是说持有到最后，我们没有分红收益，只能拿到固定收益那部分。
不过一般来说，分红型产品的中档示例相对更有实际参考价值。
如果我们以中档示例做参考，那么固定金额+中档分红，两部分加在一起，假设领满20年，红利一直不取出，整体收益大约在3%多一点。
如果能活到100岁，领取40多年，那么年化收益可以达到4%+。
整体而言，这款产品的预估收益水平应该在3-4%左右，活得越长越划算。
那么到底值不值得买呢？
有人可能担心说，等我退休的时候，支付宝还在吗？
安全性方面倒是不用担心，支付宝主要是起到销售平台的作用，只要保险公司还在，就不需要太担心产品兑付。
况且，保险公司是不允许倒闭的，安全系数不亚于银行。
值不值得买呢？
我觉得要分情况：
如果你目前没有完整的资金投资，而且还没有养成良好储蓄投资习惯的看官可以考虑。
但一旦决定购买，建议定期持续，不然份额不够，老了之后每年只领1000多，也是很鸡肋。
但如果你是抱着试试看的心态，那本君不建议你买。
因为保险和其它理财投资产品不太一样的地方，在于它的退保成本，往往比较高。
买了“全民保”，至少要做好放10年以上的打算，不然退保，连本钱都拿不回来，更别说收益率了。
如果你是为了赚多点钱，那可以暂时关注一下。
它毕竟是一款理财保险，而中国理财类保险，最后总体收益并不是很抢眼。
那支付宝的这款全民保，会不会特别一点，创造更好的分红回报呢？
我现在还无法回答。
好在，它的分红池子是每月可分的。可以不断观察，看它表现好不好，再决定是否加大投入。
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