一种偏门又简单的贷款方式，利率比银行还低
2019/1/3 21:00:00道君 道君说财
戳蓝字给"道君说财"标个★
年关将至，如果最近手头紧，需要用钱，你会咋办？
有人说可以找银行贷，但审核门槛高，流程还很复杂；
有人说可以找信用卡、蚂蚁借呗等借贷，但借款利率年化都是十几，真的还挺好的；
有人说不然直接找亲友借，但这年头，看到借钱的好像大家“躲都来不及”……
那还有没有别的贷款方法，不求人，合法安全，而且门槛低，流程简单，利率还能跟银行的相当呢？
还真的有，唯一的要求是你有一张“保单”，就可以做满足以上所有要求的贷款了。
保单贷款是啥？
“保单贷款”官方的解释是：投保人将所持有的保单抵押给保险公司，然后可按照保单现金价值的70%-80%资金的一种贷款方式。
这是一种正规合法的贷款方式，《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条明确规定：
通常情况下，保单贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当，可能略有浮动。
(某重疾险保单贷款细则)
而银行通常会在基准利率基础上将贷款利率上浮20%-30%。
也就是说，保单贷款利率相比银行贷款通常更优惠。
保单贷款如何办理？
如果你去银行贷款，是要质押你的财产的，比如房子、车子或者有价证券等金融产品(保单也包括在内)。
还有繁杂的借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。
而保单贷款，质押的只是保单。
投保人只要带上保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。
有的产品能在线上自助操作，像之前工商银行跟保险公司推出一种具有“保贷通”
功能的卡，就直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑一趟保险公司。
银行贷款从申请到审核再到下款往往需要十几天甚至一两个月，保单贷款则快得多，1—3个工作日就可以到账了。
如果在贷款期间生病了怎么办？
没关系，保险效力在贷款期间依旧有效，该怎么赔还是怎么赔。但是赔付保额会先减去贷款本金和利息。
就是有这样的好事。
不是所有保单都能贷款
有人问，我买了保额100万的一年期意外险能贷款多少钱？
这个问题就很尴尬了，这种短期险咱买的时候也没花多少钱吧？
像这种短期的保险——如1年期的意外险、医疗险、重疾险等等都是无法贷款的保单。
因为没有(或者极低)保单“现金价值”。
能保单贷款的，是具有保单现金价值的长期人身险保单，如普通寿险、两全保险、年金保险、分红险等等，还有长期重疾险。
而且，保单贷款必须持有保单2年后才可以申请，最长只能贷半年，但半年后还清利息可以续贷。
因为2年的保单的现金价值比较低，我们又只能贷保单价值的70%-80%，到手可能就只有几千块，贷款价值不大。
所以比较适合用持有在5-8年以上的保单，累积保费高，现金价值才高，贷款额度也才能水涨船高。
专业玩家是这么玩的
有一种职业玩家，利用保单杠杆，能用45万本金谋取565万保额，还套出105万现金流。
他们玩的是香港一家人寿保险公司推出的万用寿险产品，投保人交一定金额的保费，可以获得一张保额为保费3-5倍的保单。
职业玩家土壕A先生是这样操作的：
他一次性趸交了150万人民币，然后当天申请保单贷款，现金价值的70%，他获得了105万人民币贷款。(一旦他身故，保单受益人依旧可获得565万人民币。)
利率为3个月的美元Libor(伦敦同业拆借利率，为浮动值)+ 固定利率1.75%。=3.5%。
实际上，他可能连3.5%的贷款利率都不用交。
这款万用寿险保单每年的收益，可以覆盖保单的借款利息。
相当于他得到了105万的无息贷款，这笔钱保守一点的去买债券私募，激进一点的去买基金股票，分分钟0成本年入几十万。
100万按8%的年利率算，9年本金就可翻倍!
怎么样，厉害吧，有钱人的世界赚钱套路多着呢。
没有金刚钻别揽瓷器活，说的是经验，虽然现在很多人家里都有个几百万的，但还是不建议大家随便学哈。
总得来说，这种贷款方式知道的人不多，但也有其便捷的地方。
只要你有一纸储蓄型长期保单在手，就拥有了随时获得一笔现金流的权利，并且还多了一份保障。
但出来混，迟早都要还的
房贷不还的后果，是银行把房子收走了。
保单贷款不还，是保险公司把保障收走了。
如果保单贷款不还，剩余现金价值不足以弥补贷款利息，保障失效=退保=合同终结。
这样还不如直接退保呢，起码还能拿回点退保金。
你说是不？
如果看完今天的文章有所收获，
顺手去文末给我个“好看”咯~
长按二维码→添加本君私人微信
↓点击下列关键词查看生财秘籍↓
遥祝 食用愉快~
定投：扫盲丨选好基丨便宜买丨小工具
基金：指数基金丨"收租"基金丨量化基金
配置：减风险丨囤黄金丨港股
保险：意外险丨重疾险丨医疗险丨寿险丨家财险
理财书单：入门版丨上炕版丨进阶版丨强化版丨附赠影单
避坑：一元购丨期货丨现货丨购险丨银行理财
手把手教你：查征信丨打新股丨逆回购丨借钱不求人
让我“好看”
http://weixin.100md.com
返回 道君说财 返回首页 返回百拇医药