国家允许我破产！欠债可以不还了？
2019/7/19 21:00:00道君 道君说财
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最近，好多网站都推了条大新闻，说中国要搞“个人破产制度”，下半年就试点，发改委已下文：
那么问题来了，个人破产制度到底是啥？为啥我国现在要建立个人破产制度？破产了，债不用还了吗？
“个人破产制度”≠欠债不还
“个人破产制度”简单来说，就是当你“资不抵债”时，可以向法院申请破产，由破产局对你的财产进行清算和分配，你的债务，甚至有机会被豁免。
有了这种正规处理方式，别人也不能来暴力催债了。
看到这你可能想说，这不就是便宜老赖了？
你想多了……当然不可能出现这种漏洞。
首先，申请破产有门槛，不是你想破就能破。
破产本质上就是个人信用的破产，那些本身信用很差的欠债人，是没资格申请破产的，如果是因“诈骗”产生的负债，就更不能免责。
就算你信用尚可，申请破产也还是有限制条件的。
比如在美国，个人、已婚的家庭申请破产限定负债在25万美元以下。超过了这数，不好意思，你没资格申请。
更重要的是，申请破产不等于不用还钱。
还是说美国，申请破产以后，破产人得找一个财产托管机构对剩下的财产进行监督，还得向法院提交还款计划，并向法院提交一定数额的钱款，由法院指定管理人分期归还债务。
而“债务豁免”，只出现在一些极端情况中：比如地震后房子都倒塌了，灾区人民就可以不还房贷了，比如家里实在是没人能赚钱还债了……
为何此时强调“个人破产制度”？
现如今，政府、企业和居民，国民经济三大部门可以说都是杠杆高企：
政府：中央财政杠杆不高，地方隐性债务高，但是有财政兜底，现在也在约束投资，总体问题不大。
企业：降费减税轻负担、推高股市减持降杠杆，再看科创的市盈率接近50倍，有的是办法解决。
居民：2008年到如今，官方统计十年来居民杠杆率翻番达到53.2%，个人感觉远不止于此。
那这事关所有人的居民自身债务问题该如何解决？
全家砸锅卖铁凑钱，还不上就去坐牢；
到处躲债，家里老小被暴力催债恐吓威胁；
自绝于人民，只有生命终结，债务才可以勾销。
前两年，震惊全国的“辱母杀人案”大家都还有印象吧？
当事人于欢母子，就是遇到了高利贷的暴力催收，十几个催收人围着他娘俩儿殴打侮辱，于欢被折腾到情绪崩溃，反击中打死打伤催收人员。
如果当时他们可以申请破产，结局会不会不同？
正是因为居民无法偿还债务，又没有破产制度，往往会孤注一掷继续加杠杆，甚至不惜去借网贷、高利贷，最后爆雷往往会更严重，更容易引发系统性金融风险。
而“个人破产制度”可以让诚实的负债人，有东山再起的机会，不至于一条路走到黑，影响社会稳定。
可以说，“个人破产制度”其实是金融和社会风险的缓冲垫。
这制度利国利民，降低了负债引发恶性问题的可能性，也给被债务压倒的好人们，一次重新做人的机会。
楼市真的开始挤泡沫了
为什么要特意提到楼市呢？
因为中国居民最大的债务就是房贷了，房贷占居民收入高达68.3%，家庭收入一半还房贷的情况越来越普遍。
这还不算严重的，比较严重的是炒房客，杠杆加到爆的炒房客不在少数。
如果贸然挤泡沫，造成无序金融踩踏，那么系统性金融风险肯定很难平息。
有了个人破产制度，就可以在法律框架里来有序的处理债务爆雷问题。
比如一个极端的炒房客，实在无法周转了，只能申请破产，资产清偿之后资不抵债，剩下的债务怎么办？
法律上是一笔勾销了，其实还是把债务的雷甩给机构和银行，由国家处置，把星星之火，有序接手，挨个扑灭，这样就不会形成燎原之势。
有了这个制度，系统性金融风险地导火索就很难被点燃，就可以放心地把楼市里杠杆最高的一批炒房客挤掉，不用像以前那么投鼠忌器了。
当然，有人会觉得这个不是更加鼓励炒房客加杠杆嘛，反正杠杆一时爽，一直杠杆一直爽，大不了最后申请破产好了。
甚至有人想，可以转移资产之后再申请破产，我想这个在目前资金收紧、大数据以及个人信用体系日益完善地前提下，几乎没有操作的空间。
个人破产之后，无法高消费、每个月赚的钱只能留很少的生活费，不能使用高级电器，而且需要几年观察期才可以核销债务。
更严重的是，个人破产对信用的影响是很大的，找工作也会受影响，并没有大家想的那么简单。
不知道大家还记不记得香港著名艺人钟镇涛，他可以算是个人申请破产的典型。
上世纪90年代，钟镇涛曾借入大量资金炒楼，在亚洲金融危机后，面临巨额还款压力。2002年7月，钟镇涛申请破产。
按照香港破产法规定，其所有收入都应上交，破产管理署仅给予其基本生活辅助。
看看钟镇涛当时受到的限制：
包括每月的置衣和剪发费用为500至800港币、饮食2000至3000港币、住宿4000至8000港币、每天交通费为20至30港币等等。
直到2006年10月，法院才批准钟镇涛解除破产，破产这几年，大明星也不好过啊……
所以我经常说，不管你是创业的还是上班的，拿钱出来投资之前，手上要留足几个月开销的现金，配好基础的商业保险，给家庭装好“安全垫”，才是万全之策。
除此之外，远离破产的另一个关键是：培养良好的消费习惯。
我查了一下香港破产管理署的数据，2018年申请破产的人当中，有32.2%是因为超支，9.25%是因为过度信贷、5.41%是因为赌博。
数据来源：香港破产管理署
这些人，都是自己花钱花脱手，作出来的破产。
比如近几年杀伤性蛮大的网络赌博、直播打赏等等，不少人都是不知不觉上了瘾，回过神来已是信用卡刷爆、负债累累……大家引以为戒。
上面表格中，还有一个破产大类是：失业。
尤其像今年，大环境不明朗，大公司裁员的也很多，你手头的饭碗，先拿稳了。手里的余钱，买买债券基金、智能存款、指数基金，收益不见得很高，但胜在安全。
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