啥？"存款"也能骗人?！(附:理财避坑指南)
2019/10/11 21:00:00维小维说主创们 道君说财
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国庆难得回家探望下老母亲，结果她一见到我就犹如见到了救命稻草，立马翻出手机抓着我说—— ”现在的互联网存款就是骗人的!“ 我心想东西可以乱吃，话不能乱说啊。我每个月雷打不动地把钱往里放呢! 她一边指着手机屏幕，一边说，“你看这里不是写着5%的回报率嘛，怎么我一算到手的钱，收益率少零点几个百分点呢？你说这不是骗人吗!” 我睁大眼睛仔细看了看条款和规则，才知道怎么回事。 原来她漏看了一个很重要的信息：起息日。 捏了一把汗。以为真出什么幺蛾子了。 其实我刚开始理财的时候也掉过起息日的坑，才知道原来多一天或少一天起息也会影响收益率。 所以今天我就来给大家总结一下，买理财的时候要注意哪些影响回报率的点，以免大家以后买理财产品的时候摆乌龙。
关注起息日是基础 一般来说，理财的本质就是钱生钱，这几乎是所有人的共识。 但有时候稍有不注意，却很可能会让结果大打折扣。 比如，起息日。各位在买各种理财产品之前，请一定要关注“起息日”，通常来说，在产品介绍中一般都会说明起息日。 因为，这事关金钱的问题。 大家想一下，如果一个产品的收益率是5%，90天，但是起息日是3天后，到期也是次日或者T+2才会到你的账户上，他前后就占用了你95天了。 这样它的实际利率，应该是等于5%*90/95=4.78%，这才是真正的年收益率。 所以大家在买理财产品的时候千万要留意起息日和到账日，算出真正的收益率，结合自己的需求，比对一下同类产品再入手。 例如在支付宝的存金宝的这款产品，30天期的收益率为3.487% 
但实际它的资金占用时间应该是31天，最终收益率应该是3.38%。 
总之，记住一条：别让钱放假就对了。
千万别忘了违约率 什么叫违约率呢？ 就是在理财过程中，因为某种问题可能导致拿不回本金，这就叫做违约。 也可以说，违约率就是你做这笔理财赔钱的概率。 众所周知，与基金一样，理财产品是一个间接投资工具，是人们获取投资收益的来源之一。 另外，由于主要投资于货币和债券市场，在安全方面，还是比较有保障的，因此，也比较受大众青睐。 但是，这并不是说没有违约的可能。 2018年初，包括招商银行、工商银行在内的大型银行的理财产品就曾经出现过违约的情况。 至于为何会出现这种情况，讲起来很复杂，总之，在金融系统里，一旦没有活钱作为中间流转资金，那么原来的资金链很快就会断裂。 虽然就目前金融体系整体运作的风险来看，并不至于发生较大规模的理财违约，但在选购理财产品时，还是要多仔细查看产品说明书，明白产品的风险在哪里。 所谓低风险的高回报率投资品，很大一个可能性是预计了一个比例的缓冲，所以不要单纯看表面上的那个利率。
不要闭眼打新
很多投资者喜欢打新，不管港股还是A股，打新永远都被投资者热爱。 主要有两个点： 1，风险低；2，收益也较为乐观。 比如，有不少可转债上市首日的涨幅高达20%-30%，少的一般也有百分之10%+，而且很少出现破发的现象。 这钱太好赚了，于是，很多人都加入了打新的阵列。 然而，却出现了一种极为痛心的现象，有一些人因为收益而“闭眼打新”，甚至连打的到底是什么也不看一眼，就打了… 之前就有人想打可转债，结果中的却是可交换债。 可交换债简称“可交债”，与可转债虽然只有一字之差，可以每年拿利息，也可以转股，但同时又有很多区别。 具体可以看： 
就这份表格来说，那么多数据就已经够投资者头晕晕了。 但在投资价值方面，我们只需要认清一点的，就是可交换债的投资价值，远远不如可转债。 另外，打新还是要看运气，打新的回报率也有可能和创新理财的回报率差不多。 举个例子，如果你1万块钱拿去打新，年化中签率30%，打了100次总会中30次。如果90%的机会赚20%，那你的回报率就是： 30%*20%*90%=5.4% 这个利率比较多理财产品都能达到，当然了，这个30%中签率基本上在A股是做不到的了。 所以说啊，想要赚钱也要有足够的细心，现在赶紧用10秒打开你的理财app算算你买入的产品收益率吧!
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