坏了这锅粥的老鼠屎是谁？
2021/9/7 16:59:21 大汉丞相
前段时间关于国家对校外培训行业下狠手的新闻，讨论的沸沸扬扬，许多网友直呼大快人心。
对于这种打压丞相也是实名支持的，毕竟一直以来教育、房产、医疗等都是老百姓最关注的话题，和我们的生活息息相关。
尤其是医疗，丞相作为医生感触最深，一个人再怎么小心翼翼，也无法提前预知或完全绕开疾病、事故、意外等等人生旅途上的暗礁。
前几日和一老友闲聊，他提到上个月自家老父亲生病住院，出院后他就有很强的欲望想买保险。
为什么？人到中年，要考虑的事情总是关系到方方面面，未雨绸缪方为正道，不然心里总是不踏实；但他老婆却认为商保没必要，且不了解踩坑买错的话，那不是给人白白送钱？
这样的想法，相信是很多人的心理缩影，也曾困扰过许多人。
今天丞相认真和大家聊聊保险到底要怎么买(无任何推荐)，希望大家认真看完后都能有所收获。
想渡过人生的暗礁，有人信心满满靠自己，也有人动脑瓜子：抬杠杆、借外力。
拿一场大病来说，面对几十甚至上百万的医疗费，真能做到看病不花一分钱？
这就不得不提大家所公认的最强抗风险铁三角：
1. 国家医保 ：实报实销社保范围内的部分费用
2. 医疗险 ：按一定比例和规则，实报实销社保内、外费用
3. 重疾险 ：达到赔付条件，一次性赔几十万
有人要问：看下来有医保、医疗险不就完事了？还要重疾险有啥用？钱多没地儿花？
实际上，作为保障体系中无可替代的一环，重疾险自1983年问世后一直持久且繁荣地发展到现在，它可没大家想的那么简单。
重疾险可以理解为保障大病的保险，它和医保、医疗险等最大的区别，就是给钱的方式不一样。
医保、医疗险是先产生治疗费，再按照规定报销部分费用，即抵消你已经花出去的钱；而重疾险是一旦患上合同里约定的重大疾病，且达到赔付条件，保险公司即刻一次性赔几十万。
一句话就是，即使还未开始接受治疗，你也可以拿到这笔钱；无论是用于前期治疗、还是后续康复，或弥补自己、家人看护造成的损失，都由你自己决定。
看到这里，聪明人会发现所谓铁三角的逻辑就是：医保、医疗险解决前期治病费用，重疾险负责后方康复、弥补收入损失。
这样遭一场大病，除了皮肉之苦，我们现有的资产、生活才能几乎不受任何影响。
然而，一入保险深似海，一不小心就踩坑。
买保险，可以说是丞相遇到过的最复杂的事情之一，复杂意味着门道多套路多，对于小白来说，一份保险合同加起来几万字，一串串的专业词汇谁看谁不两眼昏花？
后台也经常有读者和朋友向我抱怨买错、买贵、买少了保险，等到理赔时才追悔莫及，其中一个患者朋友的经历，就让我印象深刻。
他前两年因为看不懂条款，被推销之下买了一张所谓能重疾、寿险、意外都包含的全能险，可是出事后竟然一分钱也没赔到!
原来是年初他确诊了冠心病，选了冠动脉介入手术，因为不用开胸，手术花费十几万，保费交了五六万，本以为可以要回救命钱，保险公司却振振有词地拒赔:
“你做的冠动脉介入手术不属于赔付范围，如果当初选择开胸手术的话，我们倒是可以赔……”
他买的这份保险，某世界500强，只赔偿开胸手术!因为合同明明白白写着了，只是当初他的业务员并不专业，为了冲业绩而糊弄过关!
相比之下，其他很多家保险公司是会赔偿的，不论手术是介入疗法还是开胸方式。
真是，谁看了不叹一声简直是冤大头？
后来他请专业人士帮忙看自己的合同，才发现这份“全能险”还有几种高发的疾病都不包含在内：如轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞等，这几种高发病理赔占到30%~40%，竟然都不覆盖，性价比极低。
这样的保单简直就像拿着烫手山芋啊!
除了这样的坑，丞相还见过其他各种各样的坑爹案例，比如：
① 为孩子买重疾险，被捆绑买儿童寿险。
要知道，18岁以前身故仅赔偿已交的保费，如果没有捆绑销售，纯重疾还能再便宜一半；
② 被忽悠买“投资、保障两不误”的万能险。
实际上不仅保障效果非常弱，投资回报也非常低，通常是每年1%左右的收益，还不如放余额宝；
③ 亲戚在卖保险，碍于情面，买了一堆。
表面看覆盖很齐全，细细一看，要么保额不足，要么保额共用，真遇到事，完全扛不住；
④ 买了30多份保单，三口之家一年交保费60多万。
实际上，如果有家人去世，保险赔付，仅为自己已交的保费。
等等......
在这里丞相真诚地劝大家一句：如果你中了以上4个中的一项，那么你要重新审视买的保险能否真正起到作用。
可见，保险之坑并不在于保险本身，而在于那些自己都没搞懂保险就开卖的业务员，那才是真的坑爹!
看到这里有人会问：为什么丞相你知道这么多？
说实话，我刚开始想要配置保险时，曾花了2个月研究各种保险也找了不同的保险公司业务员，但很容易看出他们都是为推销才卖力说服我，对于后续理赔也一知半解。
直到后来我遇到水星1V1保障规划平台，他们真的很不一样!
不为任何保险公司做广告，不会一上来就推销热门产品，更没有喋喋不休的骚扰。
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极端风险下如何维持家人原有生活？看病怎么做到不花一分钱？大病造成的收入损失如何弥补？
等等，全都做到有理有据，清清楚楚。
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然而方案再完美，不落地执行也是一张废纸。
所以他们的理财师将每个季度，也就是一年至少有四次!
会与你一起回顾家庭保障与资产配置方案及执行情况，并结合当时的家庭情况和市场环境给出具体的调整建议，十分专业、细致且全面!
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最后丞相想说，未雨绸缪永远要比亡羊补牢更好。
多一分对于保险知识的了解，多一分合理保障的规划，在将来就多一份安稳从容的保障。
毕竟一场风暴过后，最好的情形莫过于：
我们不仅治愈了身体，也治愈了生活，并且能走向更好的生活。
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