全球弈局，国民经济新引擎，谁来守护
2018/12/14 19:00:00 瞭望智库
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普惠金融，为什么如此重要？
2016年，国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》提出，到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，这标志着国家首次将普惠金融上升到了国家战略。
什么是普惠金融？为何国家对其会如此重视？
普惠金融(inclusive finance)这一概念，由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
普惠金融涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域，涵盖范围广泛，关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善，是解决新时代发展不平衡不充分的社会主要矛盾、实施乡村振兴、打好脱贫攻坚战、支持实体经济补短板、降低社会融资成本，推动全面建成小康社会的需要，是践行创新、协调、绿色、开放、共享新发展理念的战略领域。
正因为普惠金融对我国如此重大的意义，党中央、国务院高度重视普惠金融事业，党的十九大、全国经济和金融工作会议、全国“两会”均做出了战略部署，不断确立和加强普惠金融的国家战略地位。
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小微企业，国民经济新引擎
小微企业，是普惠金融服务的核心对象。
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。别看它们个体的规模小，但在当代中国，“遍地开花”的小微企业可是发挥着大作用。
正如李克强总理所说：“小微企业不仅是吸纳就业的‘主力军’，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要‘生力军’。”
而具体说来，如中国人民银行行长易纲描述的：我国有2000多万的小微企业法人，此外还有6000多万的个体工商户，这些小微企业占了市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。
因此，可想而知，小微企业对于中国经济是何等重要，它们是促就业、扶创业、活跃市场的重要力量，已经成为促进我国经济发展和社会进步的重要引擎。
小微企业若能获得更好的金融服务，可激发大众创业、万众创新的热情，对经济转型升级意义重大。
我国从国家战略层面支持小微企业的发展。
日前习近平总书记主持召开民营企业座谈会，强调“两个毫不动摇”，充分肯定民营经济的作用，支持民营企业的发展。而对于大量的小微企业，我国近年来实行减税免税等优惠政策，并从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度。
但目前小微企业在获得金融服务上还面临着相当严峻的问题。简单概括就是：融资难、融资贵。
小微企业规模小、资金不雄厚，融资是其得以生存发展的“生命线”。否则难以想象这些“草根力量”，在创业初期、关键节点、突发状况所需要的资金从哪里来。
但因小微企业盈利较低、风险较高，金融机构在服务小微企业方面常常有所顾虑。这使得小微企业融资难、融资贵成为一个世界性难题。
小微企业发展离不开财政金融支持，需要激励金融机构发力小微业务。这正是普惠金融所应服务的最重要的社会痛点。
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助力“普惠”、聚焦“双小”
发展普惠金融、服务小微企业，靠的是金融机构实际的行动。
今年上半年，中国建设银行召开普惠金融战略启动大会，明确提出普惠金融发展战略，聚焦“双小”(小行业、小企业)，将普惠金融确定为总行及全行的业务发展战略，调整战略重心，持续打造新模式，建立长效新机制，助力解决发展不平衡不充分的社会主要矛盾，构筑百姓安居乐业的中国梦。
尽管四大国有银行均已成立普惠金融事业部，并将其作为一项政治任务和社会责任，下大力气发展涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域的普惠金融；但建行在其中的表现仍然尤为突出，2017年建行普惠金融贷款新增居同业首位，且是四大行中唯一一家达到央行普惠金融最高激励目标的国有大行。在今年年初实行的普惠金融定向降准中，建行降准1.5个百分点(其他三家大行为0.5个百分点)，释放的存款准备金超2000亿；建行也是大行中首家明确将普惠金融上升到全行未来战略发展高度的银行。
国有大行实施普惠金融战略，应该说不仅是落实党中央、国务院大力发展普惠金融的重要部署，同时也是基于行业状况和自身发展逻辑，为践行国有大行责任，解决社会难点和民生痛点，主动对接市场新形势新变化而确立的发展战略，利国利民利企。
建行普惠金融战略，重点在小微，核心在小微。面向小微、双创、扶贫、涉农等普惠金融群体，聚合运用全行资源，以金融科技为支撑，打造综合化、集成化、生态化服务平台，加大信贷等各类资源投入，破解小微企业融资难、融资贵，增强金融服务实体经济能力，提高金融便利性、可获得性，满足人民对美好生活的向往，把普惠金融打造成建设银行的战略高地和业务增长极。
11月，建行召开专题会议，认真贯彻落实党中央、国务院关于服务民营企业和民营经济的重大决策部署，深入研究服务小微企业和民营经济的具体举措，并连续出台《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》和《中国建设银行支持民营经济指导意见》。这也是建设银行近年来着力打造“建行模式”，积极破解小微企业和民营经济融资困境的又一重要举措。
服务小微企业的“建行模式”到底是怎样的？
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最懂小微企业的APP
有这样一种观点认为，传统银行因其特点并不愿意做普惠金融，普惠金融想发展，只能依赖互联网金融。
其实，二者完全可以相结合。
的确，过去银行发展普惠金融、服务小微企业主要靠传统人工操作，运营成本高，办理时间长，服务覆盖面窄，客户不满意，银行也很难形成可复制可持续的商业模式。
但随着金融科技的进步，科技力量颠覆了传统的“二八”定律，金融科技赋能普惠金融。
建行的普惠金融战略，就明确以金融科技为支撑，运用互联网思维，创新服务模式，强化“五专”经营机制建设，促进普惠金融业务高速高质高效发展。
如今，建行以平台经营、数据经营为突破口，由单一提供金融产品到搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，为市场和客户提供深度服务，运用大数据+互联网创新，为服务小微企业推出了一项重要产品——“小微快贷”，成为小微企业发展的“得力助手”。
正是在这样的背景下，“建行惠懂你”APP应运而生。
建行把握科技时代脉搏，长远规划，率先提出金融科技战略，依托“新一代”系统技术优势，在国有大行中第一家成立金融科技公司，推动平台搭建和生态圈营造。“建行惠懂你”APP智能服务创新推出“互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式，集成了额度试算、预约开户、贷款申请、支用还款、指数调查问卷等功能，具有开放式获客、一站式办理、智能化风控等特点，是建设银行小微企业金融服务的一项重大创新举措。它不仅加持银行级的安全应用机制，通过先进的生物认证、人脸识别技术对用户身份进行识别；此外还首创企业在线授权功能，线上生成股东会决议，授权实际控制人进行贷款操作。这在市场和同业中，无疑属于领先地位，建行的尖端金融科技让信贷服务兼顾安全与便捷。
客户下载“建行惠懂你”APP后，能够随时查看建行小微企业信贷产品信息，无需登录，填写企业名称、行业、纳税等信息，就可试算贷款额度，提前了解在建行可贷金额。符合条件的客户可立即办理贷款，全流程在线操作，从申请到贷款支用只需几分钟。
因此，“建行惠懂你”APP的上线，是打破时间空间限制，将融资服务与小微企业生产经营场景有机结合，让银行服务触手可及，让金融更有温度，“直达”小微企业的需求，为它们的成长壮大“保驾护航”。小微企业是国民经济的毛细血管，只有它们更好地被滋养，我国经济的新动能才更强大，从而使我们在全球纷繁复杂的对弈大局中，能有更多的底气!
(结束)
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